Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Единая методика расчета ущерба по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Методика расчета выплат по ОСАГО появилась в 2014 году. До этого выплаты по страховке рассчитывались хаотично: страховщики пытались максимально снизить размер выплаты и сэкономить, автовладельцы, напротив, — получить больше средств, чем было положено.
Что это за методика и как давно она существует
Обе стороны шли на самые разные ухищрения, методики расчета компенсации менялись от страховой к страховой и зависели от коммерческой политики компаний больше, чем от цен на ремонт и на запчасти. Конечно же, такая ситуация приводила к тому, что почти каждый страховой случай приводил к судебным разбирательствам, где стороны пытались договориться о сумме выплаты по ОСАГО.
Поэтому ЦБ принял единую для всей страны методику, где четко прописал схему расчета компенсации, которая работала для любой страховой компании России вне зависимости от региона. Эксперимент удался: количество судебных разбирательств существенно снизилось, а процедура получения страховой выплаты действительно стала более простой и понятной. Но со временем стало очевидно, что старая методика требует доработок.
Экспертиза ТС после аварии
Результатом первичной экспертизы будет акт о состоянии автомобиля после ДТП. В нем указывают информацию относительно места и времени осуществления экспертной оценки. Также перечисляют присутствующих при экспертизе участников дорожного происшествия, уточняют информацию об общем состоянии ТС, наличии дефектов, не имеющих отношения к аварии, и присутствии/отсутствии скрытых повреждений. К акту могут быть приложены фото- и видео свидетельства, подтверждающие факты осмотра. Возможно, потребуется вторая экспертиза, если будет зафиксировано наличие скрытых повреждений.
В настоящее время приоритет отдается восстановительному ремонту, а не денежной выплате. Поэтому эксперты перед тем, как рассчитывать стоимость ущерба от ДТП, в первую очередь оценивают:
- насколько деформирована поверхность;
- степень повреждения запчастей в месте удара;
- процент ущерба узлов и агрегатов, требующего полной их замены.
Лимит страховой выплаты по Европротоколу в 2022 году
Лимит по европротоколу значительно отличается от максимальной выплаты по ОСАГО. Он не может превышать 100 тыс руб за одним только исключением: если ДТП произошло на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и было зафиксировано в соответствии с требованиями нормативов. В этом случае лимит составляет 400 тыс руб. Однако потребуется соблюсти все правила оформления:
- ДТП произошло на территории указанных регионов;
- информацию о происшествии участники передали в Российский союз автостраховщиков (РСА) в некорректируемом виде с мобильного устройства, поддерживающего систему навигации ГЛОНАСС через специальное приложение;
- данные фото- и видеосъемки получены в течение часа с момента ДТП, в них отчетливо видны регистрационные знаки, повреждения и расположение автомобилей в окружении дорожной инфраструктуры.
Акт осмотра транспортного средства после ДТП
Результатом экспертной оценки является составление акта с соответствующими комментариями уполномоченного лица относительно:
- присутствия при осмотре участников ДТП
- информации о состоянии транспортного средства
- сведений о владельце автомобиля
- времени и места, условиях проведения экспертного осмотра
- наличия скрытого ущерба на транспортном средстве
- повреждения авто, не имеющих отношения к аварии
К акту прилагаются фото, видеоматериалы в качестве дополнительных сведений, подтверждающих проведенный осмотр. Существует возможность повторной экспертизы, требующейся для фиксации скрытых повреждений, обнаруженных при осмотре на СТО. В этом случае, обязательно присутствие представителей участников аварии, сертифицированного специалиста, имеющего лицензию на проведение осмотра.
Основные параметры, которыми руководствуется эксперт при составлении акта:
- размеры,качество деформации поврежденных поверхностей
- какие узлы, агрегаты повреждены и требуют полной замены
- характеристика повреждения деталей в районе удара
- возможность применения восстановительных работ
Имея полную картину ущерба, нанесенного транспортному средству вследствие дорожно-транспортного происшествия, специалист экспертной службы высчитывает размер денежной компенсации для проведения ремонтных работ. Сроки, требуемые для заполнения акта, составляют не менее 3, но не более 10 рабочих дней после проведения экспертного осмотра.
Как не дать себя обмануть
Чтобы исключить недобросовестные действия СК в отношении расчета выплаты компенсации по полису ОСАГО, следует четко знать свои права, как потерпевшего. Также можно использовать доступные для гражданина России инструменты влияния на мошенников:
- подачу заявления в письменном виде в контролирующие органы: РСА, Центральный Банк
- обращение в суд, прокуратуру
- составление заявления о мошенничестве для передачи в полицию
Существует ряд причин, которые используют страховщики, как предлог для отказа в компенсации либо в занижении страховой выплаты по своим обязательствам:
- виновник аварии не вписан в число лиц имеющих право на управление автомобилем. В этом случае, выплата производится страховщиком пострадавшему владельцу автомобиля. После этого, необходимость выплаты возмещения определяет суд
- зачинщик ДТП оказался в нетрезвом виде. В этом случае страховщик тоже не имеет право на отказ о возмещении затрат на восстановление транспортного средства, но также имеет право в судебном порядки истребовать возмещение расходов с пьяного водителя
- представитель страховой компании отказывается от ответственности из-за не соблюдения сроков подачи по уважительной причине (нахождение на лечении в больнице). В таком случае, следует обращаться с заявлением в прокуратуру или правоохранительные органы для восстановления справедливости и пресечения неправомерных действий
При попытке страховщика уменьшить размер выплаты по договору гражданской ответственности, следует самостоятельно проверить заложенную стоимость:
- проводимых работ
- заменяемых узлов, деталей
- дополнительных услуг
При несогласии с расчетом сотрудников СК, следует обратиться с письменной жалобой или досудебной претензией к руководству компании, а после этого в контролирующие органы. При возникающих сомнениях в честности выполненного осмотра экспертным отделом страховой компании, обязательно стоит привлечь независимого эксперта для установления отсутствия скрытых повреждений автомобиля. Копии результатов экспертизы следует сохранять, а один вариант предоставить страховщику для дальнейших уточнений суммы выплаты.
Составление и применение ЕМРУ привело к уменьшению составления жалоб гражданами России в отношении неправомерности, а также обманных действий со стороны работников страховой сферы. Повысился уровень доверия к системе обязательного страхования гражданской ответственности перед третьим лицом и в целом к существующей системе страхования в РФ.
Оспаривание оценочного отчета
Чтобы избежать самоуправства со стороны страховщика, закон предусматривает возможность проведения первичного, повторного и дополнительного исследования.
Первичный проводится по направлению страховой. Вторичное назначается, если одна из сторон спора не согласна с результатами первого исследования. Дополнительное назначается, если остались вопросы. Перед каждым новым исследованием, сторона-инициатор обязана предупредить вторую сторону.
Если инициатор согласен с результатами осмотра, но не согласен с выводами специалиста, осмотр транспортного средства не требуется. Достаточно представить документацию об осмотре. Это позволяет пересматривать результат даже после проведения ремонта.
Если результаты экспертизы были преднамеренно занижены, страховая компания может возместить разницу добровольно на основании претензии.
Чтобы оспорить экспертизу, действуйте следующим образом:
- Выясните вид проведенного исследования (товароведческая, автотехническая, трассологическая).
- Изучите заключение специалиста.
- Попросите эксперта дать аргументированные разъяснения результатов отчета.
- Обратитесь к независимому эксперту, чтобы оспорить первый отчет.
От чего зависит стоимость ремонта
Пожалуй, основным критерием, влияющим на стоимость восстановительного ремонта, является регион проживания автовладельца. Связано это с тем, что рыночные цены в различных городах порой существенно отличаются друг от друга.
Чтобы уравновесить данное различие, было принято решение поделить Россию на 13 зон, в каждой из которых своя электронная база цен. Специалисты Российского Союза Автостраховщиков утверждают, что цены на запчасти и нормо-часы установлены в соответствии с рыночными расценками. Но, к сожалению, на практике и по сей день возникают несоответствия.
Из чего же складывается компенсация, предназначенная для восстановления поврежденного авто?
Чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо разложить всю выплату на составляющие.
В выплату включается:
- стоимость поврежденных в результате аварии запчастей транспортного средства, подлежащих замене;
- цена ремонта запчастей, которые подлежат восстановлению;
- расценки нормо-часа в соответствии с территорией, где произошло ДТП;
- минус износ пострадавших деталей.
Считается, что именно при таком подсчете сумма, полученная в результате будет максимально приближена к реальным затратам на восстановительный ремонт.
Метод руководящего документа
Наиболее сложная методика, предусматривающая определение потери цены по-отдельности для каждой пострадавшей детали. В расчете используется следующая формула:
У общ. = У1 + У2 + … + Уn, в которой
У1 – Уn – цена восстановления отдельных деталей, пострадавших при аварии. Предварительно эти характеристики рассчитываются, с использованием формулы:
m
У эл. = К2 х ∑К1 х Цi,
1
где:
- коэффициенты К1 и К2, соответственно – поправки, учитывающие влияние на УТС способа восстановления и степени износа деталей;
- Цi – цена запчасти, подвергнутой ремонту, в розницу;
- m – число деталей, нуждающихся в ремонте или восстановлении.
Коэффициенты принимаются из таблиц, приведенных в методике.
Сводная таблица выплат при нанесении вреда здоровью
Помимо прямого ущерба транспортному средству, полис обязательного страхования автомобилей предусматривает выплаты по ущербу здоровью водителю и пассажирам.
Ниже приведена сводная таблица выплат, на которые могут рассчитывать лица, здоровье которых пострадало в ДТП.
| Вид травмы | Выплата по ОСАГО пассажирам легкового транспорта | Выплата по ОСАГО пассажирам коммерческого транспорта |
| Получение инвалидности | от 250 до 500 тысяч рублей | от 1 до 2 миллионов рублей |
| Повреждения черепа | от 25 до 375 тысяч рублей | от 60000 до 1,4 миллиона рублей |
| Повреждения органов зрения | от 25 до 75 тысяч рублей | от 100 до 300 тысяч рублей |
| Повреждения органов слуха | от 15 до 25 тысяч рублей | от 60 до 200 тысяч рублей |
| Повреждения органов дыхания | от 25 до 300 тысяч рублей | от 40 до 1200 тысяч рублей |
| Повреждения сердечнососудистой системы | от 25 до 150 тысяч рублей | от 100 до 600 тысяч рублей |
| Повреждения органов пищеварения | от 15 до 250 тысяч рублей | от 60 до 1000 тысяч рублей |
| Повреждения мочевыделительной и половой системы | от 25 до 250 тысяч рублей | от 100 до 1000 тысяч рублей |
| Повреждения мягких тканей | от 25 до 200 тысяч рублей | от 100 до 1000 тысяч рублей |
| Повреждения опорно-двигательного аппарата | от 10 до 300 тысяч рублей | от 20 до 1200 тысяч рублей |
| Осложнения в результате травм | от 25 до 150 тысяч рублей | от 100 до 600 тысяч рублей |
| Кровотечения | от 25 до 50 тысяч рублей | от 100 до 200 тысяч рублей |
Какова структура ЕМРУ?
Важно! ЕМРУ применяют только при оценке для физических лиц. Расчеты для юридических лиц производят другим способом.
Единая схема была разработана для автогражданки, поэтому и используется только в этой нише. Схема охватывает уже 67 популярных марок машин, и это количество регулярно увеличивается.
ЕМРУ представляет собой:
- Методические указания – 7 глав.
- Справочную информацию, представленную в виде 10 приложений.
-
Электронную базу цен на автозапчасти.В ней приведена информация о средних расценках на оплату работы по восстановлению машины. Цена устанавливается в нормо-часах по каждому региону страны.
В нагрузку идут правила проведения самой процедуры технической экспертизы.
Требования 719-П распространяется на следующие роли в платежных системах:
- Оператор по переводу денежных средств (в общем случае — банки)
- Банковский платежный агент
- Оператор услуг информационного обмена
- Поставщики платежных приложений
- Оператор платежных систем
- Оператор услуг платежной инфраструктуры
Отдельно выделяются:
- Банковский платежный агент, осуществляющий операции платежного агрегатора
- Оператор услуг платежной инфраструктуры, осуществляющий деятельность (отдельно) ОЦ, ПКЦ и РЦ
Положение содержит 8 глав и 2 приложения:
- Глава 1. Общие положения
- Глава 2. Требования к обеспечению операторами по переводу денежных средств, поставщиками платежных приложений (при их привлечении операторами по переводу денежных средств) защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 3. Требования к обеспечению банковскими платежными агентами (субагентами) (при их привлечении в целях осуществления переводов денежных средств) защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 4. Требования к обеспечению операторами услуг информационного обмена (при оказании услуг информационного обмена) защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 5. Требования к обеспечению операторами платежных систем защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 6. Требования к обеспечению операторами услуг платежной инфраструктуры (при осуществлении деятельности операционного центра, платежного клирингового центра и расчетного центра) защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 7. Порядок осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Глава 8. Заключительные положения
- Приложение 1. Технологические меры по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств
- Приложение 2. Таблица технологических мер по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств на технологических участках
Что такое расчет износа
Для начала разберемся, по какому принципу действует страхование ОСАГО, или, как его еще называют, автогражданка. Этот вид страховки направлен только на выплаты третьим лицам, и такой полис должен иметь каждый автовладелец РФ. Когда случается ДТП, виновник происшествия оплачивает нанесенный ущерб пострадавшему именно за счет своего полиса ОСАГО.
Компания должна оплатить восстановление тех деталей, что были повреждены в результате ДТП. Но автомобиль пострадавшего перед ДТП не был новым на 100 процентов. Поэтому раньше страховщики подсчитывали степень износа поврежденных деталей на момент столкновения. И выплата осуществлялась не по цене новой запчасти, а с учетом ее износа.
С мая 2021 года произошли изменения в этой сфере. 21.05.2017 вступил в силу ФЗ №49 «О внесении изменений в Федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности ОСАГО владельцев транспортных средств» и теперь пострадавшему в ДТС компенсацию по ОСАГО расчитывают без учета износа ТС.
О том как проводился расчет износа и на какие детали распространялся рассказано ниже.
Единая методика расчета ущерба Центробанка по полису ОСАГО в 2022 году
- В качестве примера следует взять попавший в ДТП автомобиль CHERY TIGGO 2022 года выпуска с пробегом в 70 тыс. км. Авария случилась в феврале 2022 года.
- Для начала рассчитывают степень износа. Эта формула сложна для восприятия людям, которые не знакомы с методикой. В данном случае используются способы определения износа путем визуального осмотра, получения технических данных путем применения спецоборудования и техники. Для примера получился износ с коэффициентом в 0,35 или 35%.
- Далее проводится расчет всех параметров, которые задействованы в выше представленной формуле.
- Параметр стоимости деталей. Для примера берется необходимость приобретения бампера, правой фары и соответствующих креплений. С использованием приложения единой методики расчета ущерба получается, что для покупки потребуется 7200 рублей – сумма является средним значением всех предложений на рынке. Далее используется коэффициент износа – (1-0,35)*7200 = 4680 рублей. Один параметр есть.
- Теперь рассчитывается параметр стоимости ремонта. Для примера берется ремонт колесной арки и его балансировка. В среднем стоимость работы (нормо-час) составляет по 1000 рублей для каждого случая. Необходимо свериться с единой методикой, а именно приложением №3, где указывается норматив для каждого вида деятельности – 3,0 и 0,1, соответственно. Получается, что расчет проводится следующим образом 3,0 * 1000 + 0,1 * 1000 = 3100 рублей. Это второй показатель.
- Далее рассчитывается стоимость материалов. На основе примера выходит необходимость крепления и покраски нового бампера. Нормо-час работы составляет 500 и 1200 рублей, соответственно. В приложении для указанной деятельности представляется свой норматив в размерах 0,4 и 1,0, соответственно. В результате рассчитывается стоимость материалов по формуле 1,0 * 1.200 + 0,4 * 500 = 1400 рублей.
- страховые компании и прочие представители, имеющие право на проведение осмотра поврежденного транспортного средства;
- специальные организации и эксперты, имеющие в наличии соответствующую лицензию;
- частные компании, прошедшие необходимую для этого аттестацию и получившие лицензию;
- судебные специалисты, также прошедшие аттестацию и получившие лицензию.
Каков принцип единой методики расчета ущерба по ОСАГО в 2022
В итоге остается только отстаивать свои права в судебном порядке, хоть это чаще всего приводит только к небольшой доплате и компенсации вторичных мероприятий, в то время как раньше удавалось, чуть ли не в два раза увеличить общую сумму страховой выплаты, а помимо этого получить дополнительный штрафную выплату от компании.
- почему проводилась процедура анализа;
- когда она проводилась и когда была закончена;
- где проводились работы и при каких условиях;
- основная информация из ПТС;
- нужные сведения о владельце автомобиля;
- точная дата аварии;
- соответствие уникальных параметров авто тем сведениям, которые указаны в данной документации;
- пробег ТС;
- дата начала эксплуатации автомобиля;
- особенности комплектации машины;
- перечень дефектов с отметкой характеристик каждого поврежденного узла (где он находится, как выглядит и каким образом был поврежден);
- как будет проводиться восстановление транспортного средства;
- какие работы нужно будет провести для проведения ремонтных работ, не предусмотренных производителем этой модели авто;
- информация о повреждениях, нанесенных в момент эксплуатации еще до того, как случилась аварийная ситуация, включая данные о проводимом ранее ремонте и прочих особенностях, влияющих на общий объем компенсации;
- связь, которая прослеживается между происшествием и обнаруженным ущербом;
- информация о нынешнем состоянии ТС;
- информация о каких-либо скрытых нарушениях;
- информация о материале, который брался для проведения более подробного исследования;
- подписи лиц, которые занимались осмотром или просто наблюдали за его проведением, с указанием ФИО;
- дата оформления этого документа.
Особенности единой методики расчета ущерба по ОСАГО
- Обратится за независимой экспертизой.
- Согласовать время и место осмотра ТС.
- Обязательно уведомить страховщиков о времени и дате проведения осмотра. А также стоит попросить эксперта, в свою очередь тоже уведомить страховую компанию о том, что проводиться независимая оценка.
- заполненное заявление на выплату страховую;
- извещение об аварии;
- протокол, составленный на месте ДТП;
- постановление, в котором говорится о том, что отказано в возбуждении дела об административном правонарушении;
- квитанция;
- справка об аварии из органов ГИБДД;
- общегражданский паспорт водителя;
- ПТС и свидетельство о ТС;
- водительское удостоверение;
- отчет независимой экспертизы об оценке ущерба (если проводилась);
- платежка, свидетельствующая об эвакуации с места происшествия и хранении авто;
- реквизиты расчетного счета куда можно перечислить выплату.
Введение единой методики расчета ущерба по ОСАГО
Два года назад, 19 сентября 2014 г., Центробанк РФ выпустил в свет нормативный документ № 432-П, за подписью Набиуллиной Э.С., который отныне определяет порядок начисления суммы страховых выплат по автогражданке.
Называется он предельно ясно: «Положение Центрального Банка РФ о Единой методике расчета ущерба по ОСАГО» (ЕМРУ). Документом предписывается обязательное использование прописанных в нем норм и правил расчетов страховых возмещений для всех специалистов, официально задействованных в данной сфере.
Во многих источниках упоминается только ЕМРУ, но 19 сентября было выпущено два связанных между собой норматива. А позже в дополнение к ним была открыта электронная ценовая база по запчастям.
Поэтому в качестве базиса определения ущерба сегодня используют:
- Основной норматив (№ 432-П от 19.09.2014г.) – Единая методика расчета;
- Дополнительный норматив (№ 433-П, рег. № 34212, от 19.09.2014г.) – Правила проведения независимой экспертизы ТС (ПНЭ).
- Электронная база цен (введена в действие с 01.12.2014 г.) – Единая база цен на запчасти к авто (БЦЗ).