Настоящая паника. Россияне массово оформляют микрозаймы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Настоящая паника. Россияне массово оформляют микрозаймы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Лето — сезон отпусков. И фиктивных кредитов

2. Безвозмездные займы в делах об искусственном дроблении бизнеса

3. Безвозмездная передача денежных средств, прикрываемая договором безвозмездного займа

4. Кредитный донор — кто это?

5. Пользоваться ли услугами кредитных доноров?

6. Как доказать свою правоту в банке, если кредит был оформлен без вашего ведома

7. Предусмотренное наказание

8. Мошенничество представлено следующими схемами

9. Разновидности преступлений в сфере кредитования

10. Незаконное получение кредита

11. На людей массово оформляют фиктивные займы

12. Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

13. Популярные мифы о невыплатах

14. Преимущества и недостатки частного займа от инвестора

15. Как правильно составить расписку при оформлении частного займа

Кредитные мошенники напористо атакуют кошельки россиян, совершенствуя набор своих уловок и инструментов. Самыми эффективными остаются методы социальной инженерии, когда у граждан обманом выуживают личные данные, конфиденциальную информацию, пароли доступа к онлайн-банку, PIN- и CVV-коды к платежным картам. Оформив онлайн-кредит на чужое имя, аферисты быстро обналичивают средства и исчезают, вынуждая жертв обмана разбираться с долгами и нередко даже с взыскателями.

Лето — сезон отпусков. И фиктивных кредитов

В группе Eqvanta (в нее входят «Турбозайм» и Быстроденьги») подтвердили всплеск выдачи фиктивных кредитов. «Летом 2018 года была массовая акция профессиональных мошенников, которые, используя персональные данные клиентов, включая информацию об их кредитной истории, воспользовались данными граждан для получения займов от их имени», — сообщил директор по онлайн-продажам ГК Eqvanta Владимир Мяшин. По его словам, в масштабах бизнеса «Турбозайма» такие случаи составляют доли процента. «Жалобы поступают в целом по рынку онлайн-кредитования, нельзя сказать, что «Турбозайм» в этом плане лидер. Хотя, признаем, нам эта ситуация не нравится», — отметил Мяшин.

В пресс-службе компании «Е заем» подчеркнули, что общее количество обращений о потенциальном мошенничестве в месяц обычно не превышает 400—500 по рынку в целом. Из них не более десяти признаются действительно мошенническими. Собственную статистику, а также данные о количестве фиктивных выдач в «Е заем» не привели.

Проблему зафиксировали и другие участники рынка. «Мы заметили всплеск фрод-активности в конце августа — начале сентября. Он превышал обычный уровень в 1,4 раза», — рассказывает генеральный директор MoneyMan Ирина Хорошко. По данным саморегулируемой организации «МиР» (самое крупное объединение участников рынка МФО), проблема стала актуальной еще раньше, в мае прошлого года. «Мошенники нашли, как обойти систему защиты ряда крупных МФК. Как результат, и сами МФК, и Банк России, и СРО фиксировали резкий рост количества жалоб на займы, оформленные третьими лицами», — поясняет заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич.

В ЦБ тенденцию подтвердили. «За 11 месяцев 2018 года поступило более одной тысячи жалоб, связанных с оспариванием факта заключения договора с МФО (мошенничеством). Примерно 90% — это жалобы, связанные с использованием чужих паспортов», — сообщили в пресс-службе регулятора. Если учитывать, что фиктивная задолженность каждого клиента в среднем составляла 50 тыс. рублей, то общий ущерб от применения такой схемы превышает 50 млн рублей.

Всплеск мошеннических выдач был связан с крупной утечкой данных. Это одна из версий, которую неофициально озвучивают участники рынка. «Произошла утечка базы данных клиентов, которые получали POS-кредиты в магазинах одного крупного ретейлера. Сейчас этим делом занимаются правоохранительные органы», — рассказал представитель одной из микрофинансовых организаций.

Безвозмездные займы в делах об искусственном дроблении бизнеса

Многие из перечисленных выше способов использования безвозмездных займов встречаются в делах об искусственном дроблении бизнеса и представляются налоговым органом как доказательства:

взаимозависимости субъектов бизнеса, действующих как единый бизнес.

Управляющей компанией МКД был создан взаимозависимый подрядчик, чтобы воспользоваться специализированной льготой по НДС. Налоговый орган установил идентичность деятельности компаний, а беспроцентное финансирование не оставило у суда сомнений в создании схемы по искусственному дроблению (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 12.03.2019 г. по делу № А43-47773/2017).

отсутствия самостоятельности и подконтрольности участников договора займа (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 13.02.2019 по делу № А59-5764/2017).
наличия единого финансового центра, который и контролирует всю группу компаний.

Безвозмездная передача денежных средств, прикрываемая договором безвозмездного займа

Несколько раз уже сказали, но повторим: передавая денежные средства по договору займа, не важно возмездному или безвозмездному, важно понимать, что данная операция должна быть возвратной. А это возможно тогда и только тогда, когда займами финансируются компании с высокой скоростью товарно-денежного оборота. В противном случае вы рискуете…

Вместе с тем, в случаях, когда налоговый орган считает, что отношения по договору займа носят формальный характер, а потому договор займа прикрывает безвозмездную передачу имущества, доказательства возмездности отношений и возврата денежных средств к моменту рассмотрения спора могут иметь ключевую роль.

Так, в деле № А76-24391/2018 суд согласился с налогоплательщиком о неправомерности доначислений налога на прибыль на сумму полученных денежных средств по договору займа. Как указал суд, из условий договора следовало, что заем был процентным, а потому его нельзя признавать безвозмездной передачей имущества.

Кредитный донор — кто это?

Задача кредитного донора взять деньги в банке для другого человека. Клиент, в роли которого выступает заемщик, в сделке не участвует. У кредитного донора положительный рейтинг и он соответствует требованиям банка, поэтому получает деньги под минимальный процент. После одобрения заявки кредитный донор передает деньги заемщику, но за услугу берет процент или фиксированную сумму.

Доноры обычно предлагают свои услуги на сайтах объявлений. В основном — это частные лица, но есть и сайты компаний. Списки проверенных кредитных доноров можно найти на специальных сайтах. Например, если вы живете в Москве, можете проверить кредитного донора на сайте «Проверенные кредитные доноры Москвы».

Пользоваться ли услугами кредитных доноров?

Если найдете порядочного кредитного донора, оформите договор и получите деньги, но процент переплаты может достигать 10−50%. И после своевременного погашения долга ваша кредитная история не восстановится, т. к. кредит оформляет на другого человека. Лучше обратитесь к кредитному брокеру и получите кредит в банке под низкий процент.

Если решили самостоятельно оформить кредит и нет желания переплачивать, попробуйте сделать следующее.

Подайте заявку в зарплатный банк, т. к. не придется подтверждать доход.
Оформите кредит под залог недвижимости или автомобиля.
Воспользуйтесь услугами финансового поручителя с хорошим кредитным рейтингом.

Как доказать свою правоту в банке, если кредит был оформлен без вашего ведома

Звонок из банка с требованием внести платеж для погашения займа, к которому человек не имеет отношения, не стоит игнорировать. Придется выбрать время и лично посетить банк, чтобы разобраться с этой проблемой и доказать, что кредит оформили без вашего ведома.

Самый первый шаг – попросить менеджера предъявить для ознакомления договор. Отказать в этом сотрудники финансового учреждения не имеют права. Документ хранится в банке все время действия и еще пять лет после выполнения клиентом своих обязательств.

В оригинале договора в первую очередь изучается дата его заключения и подпись заемщика. Отсутствие подписи или ее недостоверность автоматически делает соглашение недействительным, а все притязания банка – ничтожными.

Допустим, подпись в документе стоит и очень похожа на ту, которая находится в паспорте заемщика. Когда в распоряжении мошенников есть скан удостоверения личности, подделать личную подпись не так уж и сложно.

Обращаем внимание на другие важные пункты договора:

График платежей. Деньги в уплату задолженности не поступали ни разу, и это понятно, ведь человек и не знал, что на него оформили кредит без его ведома.
Способ выдачи. Вариантов получения средств может быть несколько: наличными, зачислением на карту или счет, переводом в другой банк.
Фамилия менеджера, подписавшего договор от имени банка.
Дата заключения соглашения. Вполне вероятно, что в этот момент человека в принципе не было в городе или стране, и это легко доказать.

Предусмотренное наказание

Учитывая, что ни один закон не дает понятие фиктивного трудоустройства, то и ответственность за него напрямую не устанавливается. Однако, как показывает судебная практика, есть возможность привлечь нарушителя по косвенным делам.

Например, если за такого сотрудника работодатель не выплачивает налоги и страховые взносы, то ему может грозить штраф в размере от 20 до 40 % от невыплаченной суммы (НК РФ ст. 122).

Кроме того в рамках уголовного процесса фиктивное трудоустройство может быть расценено, как акт мошенничества, если в результате произошло хищение государственных денежных средств и имущества в результате предоставления заведомо ложных сведений о себе. Например, при оформлении социальных пособий. Такое правонарушение может повлечь за собой штраф до 120 тыс. руб., а также ограничение свободы на срок до 2 лет.

Также противоправное деяние может рассматриваться в ходе разбирательств по поводу фальсификации документов. А значит, исходя из ст. 327 УК РФ возможна такая мера наказания, как арест на срок до 6 месяцев или лишение свободы на срок до 2 лет.

Резюмируя, можно отметить, что для российской правовой системы было бы более целесообразно к имеющемуся Трудовому Кодексу добавить положения, которые бы четко регламентировали понятие фиктивного трудоустройства и определяли меру наказания за такое противоправное действие.

Мошенничество представлено следующими схемами

КонсультацияПод видом знающих людей мошенники предлагают подобрать банк, скачать его реквизиты, оформить тот или иной кредит. За консультацию берутся деньги, хотя по сути всю информацию может найти и сам заёмщик.
Поручители-мошенникиЗа определенную плату (как правило, до 10 тысяч рублей) аферисты предлагают подобрать парочку «надёжных» посредников. Разумеется, при форс-мажоре с выплатой кредита указанные лица попросту исчезают.
Ускорение выдачи ссудыНекоторые мошенники предлагают воспользоваться платной помощью посредников. Якобы, за вознаграждение те «договорятся» с банковскими сотрудниками, и клиенту выдадут кредит без лишних вопросов.
Оформление «левого» кредитаПод видом приезжего, но состоятельного человека мошенники предлагают оформить кредит на покупку товара, ссылаясь на то, что они из другой страны. Взамен предлагают полностью погасить ссуду и выплатить наличными 40-50% от стоимости товара прямо на месте. В итоге аферисты пропадают с горизонта, а доверчивому заёмщику приходится выплачивать весь кредит.
Фальшивая справка о доходахС развитием кризиса стали проявляться аферы с подделкой справок 2-НДФЛ. Например, мошенники предлагают сделать такую справку от подставной фирмы. При звонке из банка, они якобы подтвердят, что сотрудник действительно числится у них в штате. Но как показывает практика, чаще всего это заканчивается «разводом», а за подделку документов клиенту может грозить наказание по ст. 159 УК РФ.

В судебной практике подобные случаи не редкость: главной сложностью со стороны истца является собрание доказательной базы о наличии умысла.

Многие мошенники, не собирающиеся возвращать долг, создают иллюзию выплаты кредита с помощью минимальных сумм, нерегулярно вносимых в счет погашения долга.

Однако суд не признает такую схему и чаще всего вносит решение в пользу банка.

Здесь представлена судебная практика по кредитному мошенничеству.

Другой пример – когда мошенник, получив кредит, утверждает, что не получал деньги и предоставляет суду алиби. В таком случае судья выясняет законность и достоверность алиби.

К тому же, с помощью служб безопасности банков установить личность не составит труда.

Разновидности преступлений в сфере кредитования

Желая получить чужие деньги, злоумышленники используют самые различные способы:

Одним из наиболее часто встречающихся видов мошеннических операций можно назвать привлечение подставных лиц для выдачи фиктивных займов. Такими лицами становятся, как правило, имеющие постоянную регистрацию граждане без стабильных доходов. Небольшое процентное вознаграждение – это плата за посредничество. Работник организации открывает кредитное дело или оформляет кредитную карту, не имея представления о том, что участвует в афере.
Некоторая часть преступлений совершается через людей, которые о своем участии в афере не имеют ни малейшего представления. Их документы представители кредитной организации получают от руководителей или сотрудников компаний, имеющих доступ к сведениям. В руки мошенников попадают поддельная справка о доходах или чужой паспорт. Поскольку в организации эти документы должен предоставлять заёмщик, преступники отвлекают менеджеров от детального изучения бумаг или используют грим. Возможность совершения подлогов такого рода связана с тем, что, стремясь поскорее заключить договор о кредите, банковские специалисты пренебрегают своими обязанностями.
Преступники, совершающие аферы с кредитами, используют следующий трюк: злоумышленник, оформив соглашение на крупную сумму на своё имя и получив финансовые средства, сообщает, что он этого не делал и бумаги у него украли. Независимо от того, была ли это афера с кредитными картами или с оформлением целевого займа, раскрыть преступление несложно – достаточно видеосъёмки и почерковедческой экспертизы. Действия такого рода подпадают под ст. 159 УК РФ.

Незаконное получение кредита

Итак, если индивидуальный предприниматель или юридическое лицо предоставят займодавцу фиктивные данные о своем финансовом состоянии, то такие действия являются незаконными. Главным же отличием незаконного получения кредита от мошенничества является то, что при незаконном получении у заемщиков нет намерения на похищение денег.

То есть государством в лице правоохранительных органов наказывается сам факт предоставления ложных сведений, даже если все деньги были возвращены банку, без нарушения условий кредитного договора.

Но есть один существенный нюанс. Это ущерб от незаконных действий. Так вот, если сумма ущерба будет составлять 2 млн 250 тыс. рублей и более, то это будет преступлением, за которое сажают на срок до 5 лет. Откуда может взяться такой ущерб? Например, при необоснованном получении льготных условий кредитования.

Но, если ущерб отсутствует, либо его размер меньше указанной выше суммы, тогда такие действия являются лишь административным правонарушением, за которое грозит штраф до 30 000 рублей, согласно статье 14.11 КоАП РФ.

На людей массово оформляют фиктивные займы

Прежде всего — это денежные потери. Часто суммы, которые удаётся взять мошенникам, довольно символические, поэтому жертвы предпочитают не тратить силы и просто заплатить по чужим долгам. Но даже если к тому времени, как заёмщик узнаёт о кредите, просрочка и долг перед банком или МФО невелики, сам по себе факт несвоевременных платежей по кредиту становится пятном на его кредитной истории.

В дальнейшем, если оказавшийся в такой ситуации гражданин всё-таки решит взять настоящий кредит, его могут посчитать неблагонадёжным заёмщиком и отказать.

Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.

Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.

Оказаться должником по кредиту, который вы не брали, можно не только из-за откровенного мошенничества. Если вы стали жертвой преступников, вам придётся потратить некоторое время, доказывая, что ничего не должны, но, скорее всего, вас признают пострадавшим и закроют дело. Гораздо сложнее отделаться от долгов, если кредит оформил близкий вам человек.

Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

В последние годы власти приняли ряд мер по противодействию откровенно ростовщической политике микрокредитных (микрофинансовых) организаций. Это вынудило последних искать все новые и новые лазейки для получения сверхприбыли.

В частности, с 1 июля 2019 года был принудительно ограничен максимальный процент на ставке в 365% годовых или не более 1% в день, тогда как ранее ставки могли доходить до грабительских нескольких тысяч процентов в год.

Кроме того, с 1 января 2020 года, совокупная сумма санкций, начисляемых сверх величины основного долга, отныне не может превышать размер самого займа более чем в полтора раза.

Примечание: вышеуказанные ограничения не применяются к кредитным договорам на сумму, не превышающую 10 000 рублей, и заключенных на срок не более 15 дней, при условии, что МФО соблюдает требования, направленные на ограничение размера начисляемых платежей по договору, которые установлены п.п. 1 — 4 ст. 6.2 Закона о потребительском кредите (ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Помимо стандартной схемы с коллекторами форумчане столкнулись с более изощренным подходом. Один из пользователей рассказал, что по данным его кредитной истории 29 марта без его участия на него было оформлено два займа в Монезе и Езаем на 14 дней в размере 7 и 15 тыс. руб. соответственно. 12 апреля оба долга были погашены опять же другими людьми. И в этот же день в тех же компаниях были оформлены более крупные сделки на 21 и 23 тысячи. Задолженность по ним неизвестные лица уже не погашали. Она легла на плечи невинного гражданина. Так мошенники усыпили бдительность МФО и смогли получить большую сумму денег.

Проблема в первую очередь коснулась онлайн-кредиторов. Очевидно, что имеют место недостатки в идентификации клиентов. Не все организации запрашивают у человека фото с паспортом и изображение его банковской карты для сопоставления данных о владельце. Могут не сравнить имя на пластике и реквизиты реального получателя платежа. Также мало кто обращается к сотовому оператору, чтобы узнать ФИО владельца номера. Кто-то вовсе выдает деньги на Киви-кошельки без нормальной проверки данных.

Запрос фотографий снижает скорость предоставления микрокредита. Поскольку МФО борются за клиентскую базу, они могут закрыть глаза на какой-то этап проверки. Заемщик уйдет к той компании, которая выдаст средства без лишней волокиты с документами.

17.03.2022 Получи деньги в «Лайм-Займ» со скидкой 20%! Кредитор дарит промокод в честь дня клиента

Воспользоваться промокодом могут граждане РФ в возрасте от 21 года. Скидка на вознаграждение составит 20%. Акция актуальна для микрокредитов на сумму до 20 000 рублей.

15.03.2022 Новые презенты от JoyMoney: оформите микрозайм и выиграйте сертификат в Ozon или промокод на скидку 100%!

Акция продлена по 31.03.2022. В призовом фонде сертификаты в Озон по 3 000 рублей и промокоды на скидку. Последний дает право не возвращать проценты по займу.

11.03.2022 CreditPlus погасит за четверых заемщиков их платеж по «Займу до года»!

Акция до 25.03.2022. Четыре победителя получат кредитные каникулы на две недели. Данные заемщики смогут не вносить очередной платеж по займу. Сделку оформят за пару минут.

Преимущества и недостатки частного займа от инвестора

Популярность частных займов обусловлена рядом преимуществ:

Простой и быстрый вариант получения финансов. Чтобы собрать необходимую документацию для рассмотрения кредитной заявки на небольшую сумму, нужно не более одного дня. Для крупных займов может понадобиться 2-3 дня на оформление/сбор документов, а также нужно оформить через регистрационную палату залоговую недвижимость, что может занять около одного месяца. Небольшие займы предоставляются в более короткие сроки. При этом, как правило, минимальный размер сделки составляет около 10000 – 20 000 руб.
Небольшой процент отказов по кредитным заявкам обеспечивает доступность частных ссуд многим заемщикам.
Деньги выдаются на основании минимального пакета документов. Для получения небольшого кредита понадобится только общегражданский паспорт.
Получатель займа вправе предложить свои условия. Банковские требования к заемщикам являются строго обязательными, а частные кредиторы могут пойти на согласование условий, которые выдвигает получатель.
Крупные денежные суммы могут выдаваться под залог без регистрации сделки и оформления залогового имущества. Таким образом, предоставление займа занимает намного меньше времени, чем при обращении в кредитные организации.
Частный заем может получить даже лицо с плохой кредитной историей. Такие ссуды доступны для тех, кто не может в срок вернуть банковский кредит (этот вариант поможет погасить «горящий» кредит). Частный инвестор имеет возможность скорректировать договорные условия и предоставить отсрочку на погашение ссуды.

Есть у частных займов и свои недостатки:

Высокие проценты кредитования. Ставка по частному займу может быть в несколько раз выше, чем в банке. Снизить размер переплаты может только короткий срок погашения.
Риск нарваться на мошенников. На доверчивых заемщиках часто пытаются заработать нечестными способами.
Жесткие условия и способы погашения просроченной ссуды. В случае нарушения сроков возврата кредита заемщик может потерять заложенное имущество.

Как правильно составить расписку при оформлении частного займа

Расписка является основным документом, подтверждающим права и обязанности заимодавца и заемщика.

На данный момент не существует конкретной формы составления расписки. Однако это не значит, что она может быть написана как угодно. Рассмотрим основные правила и требования к составлению документа.

Обязательная информации, которая должна присутствовать в документе:

Слово «Расписка» должно располагаться посредине листа в самом начале.

Данные кредитора и заемщика обязательно прописываются. Указывается персональная информация (ФИО, адрес и паспортные данные).

Условия выдачи займа. Должны быть указаны в обязательном порядке: полная сумма займа, процентная ставка, сроки погашения, размеры штрафов и пени.

В конце ставится дата составления расписки.

Подписи обеих сторон.

Паспортные данные должны быть указаны точно так, как они указаны в документе:

серия и номер;
кем и когда выдан;
код подразделения.

Расписка должна быть составлена от лица, берущего заем. Важно обязательно указывать точную сумму, которую кредитор дает в долг, и дату выдачи займа. Сумму необходимо прописать цифрами и расшифровать словами.