Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая мало заплатила по ОСАГО что делать, порядок действий если занизили выплату и насчитали меньше.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если все указанные выше рекомендации соблюдены, а размера страхового возмещения не хватает на восстановление машины, необходимо уведомить об этом страховщика. Даже если вы уверены, что компания не удовлетворит ваше требование о доплате, досудебный порядок урегулирования спора по ОСАГО носит обязательный характер.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
- Если страховая компания насчитала маленькую сумму возмещения по ОСАГО, разницу можно взыскать в судебном порядке.
- Перед подачей претензии страховщику стоит обратиться к независимому оценщику, но, если дело дойдет до суда, там могут назначить судебную экспертизу.
- Перед обращением в суд необходимо оставить обращение к финансовому омбудсмену. Это обязательно, его заключение понадобится для суда.
- Через суд можно взыскать со страховщика недоплаченную сумму по ОСАГО, компенсацию морального вреда, судебные расходы и пеню в размере 1% от разницы между выплаченным возмещением и реальным ущербом.
- Если страховая уже выплатила возмещение в пределах 400 000 руб. или полученной суммы не хватит на ремонт, разницу можно взыскать с виновника ДТП.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно.
Размеры выплат по ОСАГО
Чтобы понять, правильно ли вам возместили ущерб, необходимо изначально обратиться к установленным законом лимитам по возмещению причинённого автовладельцу ущерба.
На текущий момент законодательство гарантирует обязательные выплаты по ОСАГО в установленных с 2017 года размерах:
- 400 тысяч рублей, для выплат по возмещению ущерба причинённого имуществу участника аварии;
- 500 тысяч рублей, для выплат на восстановление здоровья пострадавшей стороны в результате ДТП;
- 50 тысяч рублей, если пострадавший оформил документы о ДТП без участия сотрудников полиции;
- 475 тысяч рублей – сумма выплаты членам семьи от страховой компании, если ДТП привело к летальному исходу пострадавшей стороны;
- 25 тысяч рублей получат дальние родственники на погребение.
Обращение с иском в суд
Если по истечению указанного в претензии законом установленного срока, страховая компания не предпринимает никаких ответных действий либо поступил отказ в увеличении выплат, то следует сразу же обращаться с иском в суд.
В зависимости от размера взыскания обращаться следует:
- к мировому судье, если указанная заявителем сумма не превышает 50 тысяч рублей;
- в районный суд, если требования истца существенно выше.
Вам потребуется следующий пакет документов для составления иска:
- паспорт истца;
- ПТС;
- свидетельство о регистрации авто;
- извещение о ДТП;
- протокол об административном правонарушении;
- договор о проведении независимой экспертизы;
- оценка независимого эксперта;
- полис ОСАГО;
- квитанции, подтверждающие получение компенсационной выплаты;
- расчет доплаты, которую должна сделать страховая компания.
Если вы составили иск, то не стоит забывать о следующих важных моментах, в рамках которых страховая, занизившая размер положенной выплаты, обязана:
- возместить истцу сумму по основному требованию;
- покрыть все расходы, связанные с проведением дополнительных экспертиз;
- выплатить пеню за нарушение сроков возмещения вреда;
- компенсировать нанесенный своими действиями моральный ущерб.
Инструкция для получения полной суммы страхового возмещения.
Теперь подробнее рассмотрим каждый из пунктов.
Шаг 1.
Запрос экспертизы в страховой компании.
Если страховая компания занизила сумму выплаты, то вы можете потребовать обоснования этой суммы, т.е. нужно получить копию заключения эксперта, а также необходимо ознакомится с материалами выплатного дела, при ознакомлении с делом необходимо провести фотофиксацию всех документов.
Однако, копию заключения эксперта вы от страховой не получите, т.к. экспертизу никто не проводил, и ознакомившись с материалами дела вы в этом убедитесь.
Шаг 2.
Проведение независимой экспертизы
Если вы не согласны с суммой выплаты страховой премии, то необходимо определить какая же сумма будет объективно достаточной для восстановления автомобиля, для этого вам необходимо самостоятельно провести независимую экспертизу. При этом необходимо, чтобы эксперт при определении стоимости восстановительного ремонта руководствовался правилами установленными Центральным Банком РФ и действующим законодательством.
Шаг 3.
Досудебная претензия к страховой о незаконном снижении страховой выплаты
Необходимо составить грамотную претензию в адрес страховой компании и направить ее по юридическому адресу или лично вручить в офисе страховой компании под роспись и печать, к претензии обязательно приложите копию или второй экземпляр заключения эксперта, а также реквизиты счета для перечисления страховой выплаты.
Почему страховая компания занижает выплату и не увеличит ее по претензии?
Все очень просто, по статистике из 10 человек, которые остались недовольны заниженной суммой страховой выплаты обратится в суд только 1. И страховые компании это знают, именно поэтому вероятность получить всю страховую выплату после подачи претензии крайне низка, т.к. к страховой компании не будет применять никакая санкция за необоснованный отказ. И только когда вы обращаетесь в суд, для страховой компании появляются определенные финансовые риски, которые обычно и вынуждают ее выплатить оставшуюся сумму.
Шаг 4.
Иск в суд к страховой об обжаловании занижения страхового возмещения и взыскании неполученной суммы
Исковое заявление в суд против страховой выплатившей заниженную страховку это самый действенный инструмент по защите ваших прав.
Как это работает? Когда вы подаете иск в суд, то ваше дело автоматически передается в юридический отдел страховой компании и его изучает руководитель юридической службы. Юристы оценивают перспективу этого дела и вырабатывают вектор по которому страховая компания выйдет с наименьшими потерями.
В такой ситуации вам больше не придется разговаривать с менеджерами “девочками” и “мальчиками” в офисах компаний, вашим делом будут заниматься адекватные люди, которые понимают правовые и финансовые последствия нарушения Ваших прав.
Это происходит в силу того, что в исковом заявлении сумма требований складывается не только из суммы страхового возмещения, а применяются еще ряд правовых инструментов.
При занижении суммы страховой выплаты подается исковое заявление о взыскании:
- недоплаченной суммы страхового возмещения
- компенсации причиненного морального вреда
- процентов за пользование чужими денежными средствами
- расходов на составление документов и оплату услуг представителя
- расходов на проведение независимой экспертизы
- расходов на составление доверенности у нотариуса
- штрафа в размере 50% от всей присужденной суммы
Отдельно хочется сказать по поводу последнего пункта, штраф взыскивается со страховой компании в пользу страхователя т.е. в вашу пользу.
(При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. )
Данная мера ответственности установлена ст. 13 ФЗ РФ “О защите прав потребителей” оформить как цитату
То есть, от всей суммы, которую суд присудил в вашу ползу еще взыскивается штраф, за то, что страховая компания занизила страховую сумму и не выплатила ее добровольно по вашей претензии.
Именно благодаря всем этим инструментам очень часто страховые компании сразу после получения повестки в суд пытаются заключить мировое соглашение со страхователем, либо добровольно исполнить требования содержащиеся в претензии.
Большим плюсом является тот факт, что страховая компания уже выплатила часть суммы, тем самым подтвердив, что случай признан страховым и страхователь выполнил все необходимые действия предусмотренные законом для получения страховой выплаты, осталось решить вопрос только с размером возмещения это существенно упрощает задачу.
Шаг 5.
Фактическое получение страховой суммы
Когда вы подали исковое заявление в суд, то дело может закончится решение суда, мировым соглашением,добровольным исполнением страховой компанией своих обязательств.
Мировое соглашение и добровольное исполнение обязательств предполагает добровольную, фактическую выплату денежных средств составляющих разницу между заниженной выплатой и суммой фактически необходимой для ремонта автомобиля после ДТП.
Самое интересное начинается, когда суд вынес решение о взыскании денег со страховой, в связи с незаконным снижением суммы страхового возмещения и вам предстоит получить свои денежные средства.
- подача исполнительного листа в Федеральную Службу Судебных Приставов (ФССП)
- подача исполнительного листа в банк, в котором у страховой компании есть счета.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Существуют и законные основания, из-за которых сумма вашего возмещения окажется заниженной.
В основном это делается по следующим причинам:
- Исключение повреждений из итоговой сметы суммы возмещения — в расчеты не входят расходы на восстановление лакокрасочного покрытия (ЛКП), если общая площадь его повреждений составляет более 25%, а также если детали с поврежденным ЛКП имели сквозную коррозию.
- Износ деталей, подлежащих замене — данный вопрос является причиной частых судебных споров и до конца еще не урегулирован законодательством. С 2014 г. предел снижения стоимости заменяемых деталей установлен на уровне 50% от их цены в новом состоянии.
- Занижение стоимости деталей при расчете суммы выплаты — поскольку стоимость запчастей берется из утвержденного справочника РСА, отсюда разница в цене.
- Так называемая экспертная погрешность — на ее основании страховщик может занижать возмещение на 10%.
- Расчет возмещений без учета УТС — утеря товарной стоимости обязательна к выплате по закону (Постановление ПВС РФ от 2005 г.). Но на деле заставить СК раскошелиться еще и на УТС дело сложное и это почти всегда предполагает судебное разбирательство.
Как точно понять, что вам заплатили меньше
При наступлении страхового случая одна и сторон ДТП обязана вызвать сотрудника ГИБДД, с целью регистрации аварии. В рамках правил можно самостоятельно оформить ДТП, если сумма ущерба не превышает утвержденного лимита по региону.
С протоколом виновная сторона обращается в офис страховой компании, с целью получения компенсации. Что касается суммы выплаты, то решение во многих компаниях принимает специалист фирмы, а не независимый эксперт.
После того как выплата поступит на счет, определить занижение выплаты можно будет только при наличии специальной или самостоятельной экспертизы. Для проведения самостоятельной экспертизы потребуется обратиться в любой автосалон и попросить рассчитать сумму ущерба.
Для проведения профессиональной (специальной) экспертизы необходимо:
- обратиться к независимому эксперту;
- заключить договор и сделать оплату;
- предоставить машину;
- получить официальное заключение, в котором будет указана сумма ущерба.
Далее останется сравнить сумму с полученной на счет и понять, насколько страховщик занизил выплату по ОСАГО. Если разница минимальная, то составлять претензию и добиваться доплаты не стоит. Это только трата личного времени. В других случаях следует отстаивать свои права.
Почему страховая занижает выплату по ОСАГО
Начиная с 2014 года, все страховые компании обязаны при расчете суммы ущерба использовать единые стандарты, утвержденные Центральным банком. Однако даже при наличии единых стандартов автолюбители сталкиваются с такой проблемой, как занижена выплата ОСАГО.
Все дело в том, что такое случается по ряду причин. Рассмотрим каждую:
- Способ оценки. Все специалисты делают осмотр, как говорится на ощупь и глаз. В результате этого итоговая сумма ущерба может значительно различаться.
- Профессиональные навыки специалиста. Не секрет, что многое зависит от профессионализма эксперта. Опытные специалисты могут подготовить отчет не только быстро, но и максимально достоверно, чего нельзя сказать про новичков.
- Условия осмотра. Это основной фактор, который играет значимую роль. Машина должна быть представлена в чистом виде, в светлое время суток. При плохом освещении часть повреждений может быть не замечена и не учтена при составлении отчета.
Необходимо учитывать, что страховщики могут занизить сумму компенсационной выплаты также по законным причинам.
Почему страховщик не доплачивает?
Нередки случаи обращения в суд по причине значительного занижения компенсаций. Происходит это из-за убыточности страхового бизнеса. Сегодня на дорогах выросло количество транспорта и неопытных водителей. В результате, выросла частота обращений за выплатами по ОСАГО после ДТП.
Это толкает страховые организации на нарушение договорных обязательств. Как правило, для отказа бывают использованы формальные поводы либо спорные обстоятельства дела, которые могут трактоваться по-разному.
Не стоит думать, что специалист, проводящий оценку ущерба, не может осуществить реальный расчет стоимости ремонта поврежденного авто.
Заниженные суммы появляются в результате взаимодействия эксперта и страхового агента. Это делается с расчетом, что из всей многочисленной массы недовольных клиентов до судебных разбирательств дойдут только единицы.
Водители редко идут в суд, так как не верят, что смогут отстоять свою позицию либо думают, что сумма доплаты не превысит судебные траты. Но аналитика судебных дел показывает, что только 2% от общего количества исков составляют требования, в которых разница между ценой, установленной оценщиком, и суммой, определяемой независимым экспертом, не превышает 10 000 рублей.
Размеры выплат по ОСАГО
Прежде чем утверждать, что страховая выплатила слишком маленькую сумму, следует уточнить установленные законодательством лимиты возмещения ущерба. На сегодняшний день возмещение ущерба гарантирует обязательное ОСАГО, что составляет в 2017 году:
- 400 тысяч рублей, если речь идет о возмещении ущерба имуществу участника аварии;
- 500 тысяч рублей, если в результате ДТП нанесен вред жизни или здоровью пострадавшей стороны;
- 50 тысяч рублей, если пострадавший оформил документы о ДТП без участия сотрудников полиции;
- 475 тысяч рублей выплачивается членам семьи в случае смерти участника аварии;
- 25 тысяч рублей получат дальние родственники на погребение.
Что делать если вы починили авто до независимой экспертизы?
В данной ситуации нет ничего страшного, если конечно вы уже показали авто СК. Страховая после осмотра вашего авто, составляет акт осмотра, в нем указываются все поврежденные элементы автомобиля, на основе данного акта представители СК делают расчет ущерба. Вот этот документ как раз вам и пригодится для проведения независимой экспертизы. Чтобы его получить пишется заявление и сдается в страховую компанию, пишите его в двух экземплярах, на одном сотрудник принимающий у вас документ ставит входящий номер, подпись и дату. После чего в течении 3 дней вам должны предоставить данный акт. Также при ремонте авто у вас обязательно должны сохраняться все чеки и акты выполненных работ того автосервиса, где вам чинили машину, эти документы как уже говорилось выше помогут в оценке и дадут более точную картину о количестве поврежденных и замененных элементов.
После ДТП никогда первым делом не идите в СК, там вас обязательно попытаются надуть, лучше ищите грамотную компанию занимающуюся проведением независимой экспертизы и оказывающую юридическое сопровождение. Конечно идти в страховую компанию или нет, это ваше право, но можно весь пакет документов отправить в СК почтой и на осмотр вашего авто вызывается их эксперт, проводится осмотр вашего авто и дефектовка, смотрит ваш авто и записывает повреждения и независимый эксперт от компании в которую вы обратились, далее он будет рассчитывать сумму ущерба причиненную вашему авто и сделает он это на 100% будьте уверены (оценит все поврежденные детали по средней рыночной стоимости, то есть по максимуму). В любом случае решать вам, но делайте все грамотно, ведь от ваших действий будет зависеть размер выплат которые вы получите и многие говорят, что судиться со СК сложно и придётся набегаться, собрать кипу документов, это не правда, вам нужно только предоставить типовой набор документов их не более 6 штук, а вот бегать за вас по судам и решать все вопросы со СК, будет уже ваш юрист. Так что на данное дело вы не потратите больше одного дня.
Законные причины занижения выплаты по ОСАГО
Не стоит думать, что все страхователи — мошенники и при любых обстоятельствах возмещение ущерба будет минимальным. Есть и вполне законные причины, когда страхователи занижают выплаты. В таком случае пострадавшее лицо вряд ли сможет что-то сделать. В качестве законных оснований следует указать такие ситуации:
- из сметы по расчету суммы возмещения были исключены расходы на восстановление лакокрасочного покрытия. Такой вариант возможен в том случае, если общая площадь повреждений транспорта составляет до 25% либо когда отдельные элементы кузова имели сквозное коррозийное повреждение;
- не засчитан износ деталей, подлежащих замене. Этот вопрос часто вызывает споры и до конца не урегулирован в законодательном плате. Начиная с 2014 года, предел уменьшения стоимости замены деталей может снижаться до 50% от их цены в новом состоянии, с учетом степени износа;
- отказ в выплате УТС. Несмотря на то что утеря товарной стоимость является обязательной к выплате суммой, на деле страхователь в большинстве случаев отказывается ее перечислять. Такие ситуации нередко приводят к судебным разбирательствам.
Мало выплатила страховая
Если причиной повреждений авто в аварии стала вина застрахованного по ОСАГО водителя, можно смело предъявить страховой требования возместить ущерб.
Для этого необходимо подать страховщику заявление и все документы, доказывающие наличие страхового случая. После этого в течение 5 дней предоставленное страховщику разбитое ТС или то, что от него осталось осматривается представителем страховой или проводится независимая техэкспертиза (п. п. 1, 10 ст. 12 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Следует помнить! При участии в аварии сразу двух автомобилей, когда ДТП случилось после 25.09 2017 г. и вред причинен только транспорту, предъявить требования о в прямом возмещении убытков можно и нужно непосредственно вашему страховщику. При других обстоятельствах потребовать выплаты денег нужно у страховой, с которой у виновника ДТП заключён договор (п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ; п. 3 ст. 3 Закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ).
Практика оформление страховки в таких случаях говорит о том, что страховщики немедленно делают экспертизу авто и занижают стоимость возмещения. В этом случае необходимо действовать, придерживаюсь описанных ниже правил.