Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование товарно-материальных ценностей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По своей правовой природе страхование товаров в обороте относится к страхованию имущества, поскольку имеется в виду предоставление страховой защиты владельцам вещей, находящихся на складах или в торговых помещениях. В связи с этим важно выяснить, в чем именно заключается отличие такого страхования от классического страхования имущества.
Правовая природа договора страхования товаров в обороте
К.А. Гацалов подчеркивает: «Главное отличие договоров страхования ТМЦ связано с имуществом, которое страхуется по договору… данные договоры, как правило, не содержат четкого обозначения конкретных материальных ценностей, на которые распространяется страховое покрытие по договору страхования. Данная особенность, природа таких договоров, объясняется тем, что ТМЦ постоянно находятся в оборотном движении: на момент заключения договора страхования ТМЦ страхователь и страховщик, как правило, не знают, какие конкретно товарно-материальные ценности, подпадающие по своим признакам под застрахованное имущество, в каком количестве, когда и на какой срок будут находиться под страховым покрытием — поступят и выбудут с территории страхования (например, склада)» .
Гацалов К.А. Проблемы заключения и исполнения договоров страхования товарно-материальных ценностей // Юридическая и правовая работа в страховании. 2010. N 3. С. 42 — 43.
Этот тезис в целом верен, в то же время он нуждается в определенном уточнении. Дело в том, что данная особенность присуща и некоторым иным договорам страхования имущества. Так, при страховании транспортных средств на автопредприятиях, офисного оборудования, офисной мебели, корпоративных мобильных телефонов, домашнего имущества подчас также не составляется перечень конкретных вещей, а лишь определяются их родовые признаки и совокупная страховая стоимость. Тогда в период действия договора страхования могут произойти выбытие тех или иных предметов, подпадающих под признаки застрахованного имущества, которые были в наличии на момент совершения страховой сделки, и замена их на другие, аналогичные по функциям, но не обязательно на такие же по всем иным характеристикам.
Кроме того, даже если изначально договор страхования строился в расчете на товары в обороте, по факту может получиться, что никакого оборота на самом деле не было, скажем, из-за экономического кризиса или просто временного падения спроса на такие товары или по причине страхования так называемых неликвидов.
Предмет договора — обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
Следует отметить, что в договорах страхования товаров в обороте их предмет определяется очень редко, поэтому приходится выводить его путем толкования целой совокупности договорных положений. Мы рекомендовали бы во избежание проблем четко описывать предмет договора, поскольку, как считают многие ученые, при отсутствии четких указаний в договоре на его предмет исполнение сделки становится невозможным, а договор, по сути, теряет смысл и поэтому должен считаться незаключенным .
См., например: Гражданское право: Учебник. Том 2, полутом 2 / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2000. С. 164 (автор главы — Суханов Е.А.).
Как избежать конфликтов
Устранить возможные споры позволит правильное оформление договора страхования в графе объектов. Так, поскольку вносить перечень товара категорически не рекомендуется, необходимо как можно детальнее обобщить список ценностей, которые подлежат страхованию. Если речь идет о товарах, как о предмете коммерческой деятельности застрахованной компании, то лучше уточнить, что денежное возмещение будет предоставлено отношении всех ценностей, которые на момент наступления страхового случая, были внесены в финансовые накладные, а также находились на территории конкретного объекта.
Таким образом, самое важное при оформлении договора, максимально детализировать предмет соглашения, но без уточнения полного списка застрахованных ценностей.
Страхование грузов и правила Incoterms
При заключении внешнеторговых контрактов правила Incoterms оговаривают условия страхования грузов в двух случаях:
- CIP. Продавец поставляет уже застрахованные товары. Он организует доставку груза до места, определенного контрактом. Пока доставка не будет выполнена, поставщик несет ответственность за сохранность товаров. Когда груз прибывает в место, определенное контрактом, поставщик передает его транспортной компании, нанятой покупателем. В этот момент к покупателю переходят связанные с товаром риски. Если внешнеторговый контракт не оговаривает иное, договор страхования действует, пока товары не будут доставлены до этого места.
- CIF. Применяется при морских перевозках, предполагает, что поставщик обеспечивает доставку застрахованного товара на борт судна. Фрахт обеспечивает продавец. Переход рисков от поставщика покупателю происходит в момент, когда застрахованные товары прибывают в порт назначения на судне.
Личный консультант вам поможет:
- Согласует индивидуальные условия с Андеррайтерами страховых компаний;
- Организует внутренний тендер и предоставит подробный анализ;
- Направит все предложения в одном документе;
- Подскажет специализированного Страховщика для вашего запроса;
- При страховом случае окажет консультационную поддержку и урегулирует спорные ситуации.
Страхование по максимальному остатку.
Такой способ предполагает заявленный в начале срока действия договора средний уровень загрузки склада. Страховая премия рассчитывается путем умножения страхового тарифа на стоимость имущества при средней загрузке. Дополнительного документооборота такой способ не предполагает, что является плюсом.
При таком способе страхования в начале каждого отчетного периода страхователь заявляет предполагаемый объем ТМЦ на складе. Таким образом, при наступлении страхового случая размер возмещения приближен к размерам реального ущерба. Однако, при усложненном документообороте все еще остается вероятность, что вначале отчетного периода загрузка склада или стоимость имущества, находящегося на ответственном хранении, будет спрогнозирована не верно.
На сегодняшний день можно согласовать с рядом страховых компаний условия страхования подобных объектов, при которых количество и стоимость хранящихся на складе ТМЦ заявляется страхователем в конце отчетного периода, что приводит к максимально точной оценке причиненного ущерба. То есть клиент застрахован от возможной переплаты и неполного возмещения ущерба.
Страхование товарно-материальных ценностей
Страховой запас представляет собой определенное количество товара на складе, которое необходимо для покрытия спроса в непредвиденных обстоятельствах. С помощью резерва в магазине можно решить две задачи:
- обеспечить наличие продукции при непредвиденно возросшем спросе;
- предотвратить дефицит продукции при задержке поставки очередной партии.
В розничном магазине нет смысла прибегать к сложным логистическим формулам для определения уровня страхового запаса. Все расчеты должны быть доступны простому предпринимателю в файле Excel.
Наиболее популярными методами определения страхового запаса товаров являются:
- Метод на основе уровня дневного потребления и стандартного срока поставки.
- Метод на основе определённого процента от планируемого спроса.
- Ручной или эмпирический способ.
- Метод на основе среднеквадратичного отклонения.
Далее перечисленные способы определения страхового запаса будут разобраны более подробно.
При нестабильном спросе и редких поставках менеджер может вручную определять уровень страховых запасов по определенной продукции. Обычно при этом сотрудники руководствуются настроениями клиентов и конъюнктурой рынка.
При ручном методе формирования страховых запасов товаров необходим обязательный контроль над действиями менеджера со стороны руководства. Ведь субъективно принятое решение может надолго заморозить на складе оборотные активы. В таких случаях нужно стимулировать покупателей заранее предупреждать магазин и своих потребностях, чтобы была возможность заказать и зарезервировать необходимую им продукцию.
При выборе страховой компании нужно учитывать следующее:
- возможность выбрать необходимую защиту (она варьируется минимальным страхованием при небольшом количестве товарных позиций до максимального, при котором пострадавшая сторона получит максимальное возмещение убытков);
- величину страхового тарифа;
- состав договора страхования;
- величину покрытия убытка и т.д.
Страхование товаров на складе предполагает получение компенсации в виде страховых выплат, в результате наступления страхового случая. Застраховать можно следующие объекты:
- любое оборудование: медицинское, высокой точности, горнодобывающее, станки на производстве, серверы предприятия, холодильные установки и мн.др;
- товары, полученные в результате производства и находящиеся на хранении на складе;
- строительные материалы, бытовые приборы, мебель;
- транспорт: автомобильный, речной. Запасные части и комплектующие.
Международная транспортная логистика: всё, что нужно знать о страховании груза
Стандартный пакет рисков
- пожар и меры по его тушению, удар молнии, взрыв;
- воздействие воды (аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений);
- действие природных сил и стихийных бедствий (урагана, наводнения, землетрясения, оползня и т. д.);
- противоправные действия третьих лиц (хищение с незаконным проникновением в помещение, грабеж, разбой, вандализм);
- наезд наземных транспортных средств;
- падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.
Дополнительные риски
- падение ТМЦ в результате проведения погрузочно-разгрузочных работ;
- поломка холодильного или климатического оборудования.
- правоустанавливающие документы на помещение (собственность, аренда или др.);
- договор с эксплуатирующей компанией, если договор аренды не предполагает оказание коммунальных услуг;
- договор с компанией, осуществляющей техническое обслуживание пожарной, охранной сигнализации и акты проверки работоспособности данных систем;
- договор с охранным предприятием;
- журнал проверки и акт замеров сопротивления изоляции электросети;
- сертификат пожаростойкости на сэндвич-панели;
- схема размещения товара на складе, если таковая имеется.
- Товар в обороте;
- Товар на складе.
Страхование товарно-материальных ценностей — это надежный и экономичный способ уберечь товар от следующих рисков:
- пожар, удара молнии и взрыв;
- повреждение водой и другими жидкостями: аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем;
- противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, разбой, хулиганства, вандализм;
- стихийные бедствия: землетрясение, оползень, снежной лавины, бури, смерча, урагана, града, горный обвал;
- падение пилотируемых летательных объектов, а также обломков и выпавших с них предметов.
- Легко оплатить. Мы предлагаем различные варианты оплаты, например, рассрочка платежа.
- Просто урегулировать. Урегулирование страховых случаев в нашей компании всегда быстрое и точное.
- Страховая компания с более 20 летним опытом.
- Бесплатная доставка договора.
- Рекордно быстрые выплаты до 15 дней.
- Персональный сервис выплат в ка ждом регионе.
- Международный рейтинг S&P — «В+». Прогноз стабильный.
Что нужно прописать в договоре страхования груза
В договоре страхования в обязательном порядке необходимо указать:
- объект страхования, в качестве которого выступают имущественные интересы страхователя;
- условия, отражающие страховые случаи и риски;
- сумму договора (обычно определяется полной стоимостью товара и подлежит изменению по согласованию сторон во время действия соглашения;
- срок действия.
- порядок действий сторон при наступлении страховой ситуации и последствия невыполнения принятых обязательств, а также основания для отказа в выплате возмещения.
Грузы можно разделить на несколько групп — в зависимости от их специфических особенностей: по назначению, лёгкости разрушения, способу транспортировки.
Защиту любых категорий товаров в международных перевозках предусматривает страхование карго. Данная процедура обеспечивает страховую защиту на всех стадиях перемещения товара между пунктами.
Классическая схема транспортировки может состоять из пяти этапов:
- Погрузка товара с пункта отправления на транспортное средство для транспортировки в порт отправки
- Погрузка объекта на водное или воздушное судно, в вагон или в спецавтотранспорт.
- Транспортировка товара любым видом транспорта.
- Перевалки товара в установленных местах по пути транспортировки.
- Вручение получателю в указанном месте с оформлением приемо-сдаточных документов и проведением денежных расчетов.
Схему поставки можно упростить. Например, перевозить груз одним транспортом, использовать самовывоз и т.п.
При подписании договора страхования груза нужно заострить внимание на формулировке условий. Это поможет избежать судебных разбирательств из-за затягивания с выплатами возмещения при наступлении страховых ситуаций.
По срокам действия договор может заключаться:
- на конкретную перевозку;
- на определенный временной период.
Требования к объектам страхования
Каждая компания утверждает собственные правила страхования имущества физлиц, в которых оговариваются объекты, которые принимаются на страхование. Их типовой состав включает:
- строения и помещения, точнее, их конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия, крыши, лестницы, окна, наружные двери, балконы и т.д.);
- оборудование (плиты, газ- и сантехника), инженерные сети;
- отделка (покрытие стен, потолков, полов, межкомнатные двери);
- движимое имущество (мебель, бытовая техника, посуда, одежда и пр.).
Перечень объектов, которые не принимаются на страхование, содержится в правилах страхования.
Такой список устанавливается каждой страховой компанией по своему усмотрению. Общее правило таково – не страхуются объекты, которые:
- «сомнительны», то есть не обладают юридической чистотой;
- не поддаются оценке в отношении их стоимости;
- имеют высокие риски быть повреждёнными или утраченными из-за своего состояния или нахождения в опасных местах;
- являются товарами регулярного личного потребления (продукты, табак, спиртное).
Страховые риски в правилах страхования квартиры
В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома. Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ. При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.
Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.
Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует. Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.
При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации. Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться. Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), — это опасные природные явления. Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Как застраховать свой бизнес
Стихийные бедствия, падения летательных аппаратов, наезд транспортных средств. Эти риски маловероятны, но все равно случаются. К примеру, в придорожный киоск или павильон может въехать машина.
* Когда обязательно требуется страховка? При получении кредита.
К примеру, на развитие бизнеса, покупку нового оборудования. Банки, как правило требуют страховку.
* Можно ли застраховать только товар. Он ведь постоянно обновляется?2.
Кража, повреждение третьими лицами. На первом месте в зоне особого риска — салоны сотовой связи. Даже охранные «навороты» — сигнализация, сторож, тревожная кнопка не спасут от грабителей. Чтобы сгрести дорогие мобильники в сумку и дать деру, достаточно нескольких минут. Это понимают и страховые компании, поэтому салоны сотовой связи проходят у них страховку по особому тарифу.
Еще в списке рискованного бизнеса — компьютерные фирмы. Часто воры покушаются на ноутбуки: размера и веса небольшого, а стоимостью под 50 тысяч рублей. В январе огонь нанес ощутимый удар по малому бизнесу Челябинска. Из-за пожара в торговом комплексе «Стрелец» пошли по миру несколько сотен предпринимателей. Огонь спалил товаров на многие миллионы рублей. Несколькими днями позже — еще одно бедствие.
Сгорело несколько киосков на рынке «Элизбар». Только чудом не взорвались стоящие рядом газовые баллоны. Иначе нескольким десяткам рыночных бизнесменов пришлось бы собирать обгорелые пожитки и искать другую работу. Ни в том не в другом случае предприниматели не страховали свой товар.
А зря!
Страхование имущества от огня, страхование от кражи, от ПДТЛ и других опасностей
• самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;
Существенное влияние на тариф в некоторых случаях оказывает регион страхования. В крупных городах, как свидетельствует криминальная статистика, риск кражи гораздо выше, чем в малых, и тем более в деревнях и поселках, где все знают друг друга. Не следует также сбрасывать со счетов и местные нравы.
Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате: в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;грабеж с проникновением — «открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище». Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица;
К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски: стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель; проникновение воды из соседнего помещения; аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей; бой оконных стекол, зеркал и витрин; противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждения, кража со взломом); перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.
Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:
Из жилых помещений воруют в основном отдельные вещи небольших размеров, ценности. В нежилых помещениях преобладают крупные хищения.
Стоят такие полисы в среднем несколько тысяч рублей. Договоры, как правило, заключают на год, а опции автоматического продления нет. Но, естественно, предложения коробочных продуктов, условия и правила у разных страховщиков отличаются. Как условиями, так и стоимостью.
Стоимость полиса одинакова для всех клиентов, здесь нет индивидуальных параметров, которые могут повлиять на цену одного и того же продукта для разных людей или их имущества: нет никаких повышающих или понижающих коэффициентов. Например, при коробочном страховании в расчёт не принимаются персональные габариты строения, не учитывается, газифицирован ли дом, сдаётся ли квартира в аренду: используются усредненные стандартные параметры.
В коробочное страхование в основном включены наиболее распространенные риски, но нужно понимать, что это не всегда хорошо: если для клиента важно учесть нестандартный для выбранного страхового продукта риск, придётся заключать обычный договор страхования на общих условиях.
Полис может предполагать компенсацию, если страховой случай произошёл спустя определённое время после его активации. К примеру, если неприятность произошла в срок от 7 до 14 дней, то выплата не положена. Нужно уточнять такие детали сразу.
При этом возможно наличие франшизы — фиксированной суммы, которую вычтут при расчёте выплаты. При покупке также обязательно обращайте на это внимание.
Помните, что коробочное страхование по определению добровольное. Навязывать его, например, в качестве обязательной нагрузки к кредитной карте не могут. Покупать такую страховку или нет — вы решаете сами.