Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как закрыть расчетный счет в банке — порядок закрытия для ИП и ООО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательством четко обозначены обстоятельства, когда участникам электронных торгов требуется открытие специального счета. Так, в рамках 44-ФЗ его должны открывать все поставщики, включая юридических и физических лиц, а также ИП. По 223-ФЗ спецсчет потребуется только контрагентам, относящимся к субъектам МСП.
Обязательно ли нужен спецсчет?
В финансовом инструменте нет необходимости, если:
- Тендеры проводятся в бумажном формате. Начиная с 2019 года основная часть торгов проходит в электронном виде.
- От участников аукциона не требуется обеспечения заявки. К таковым относится часть тендеров по 44-ФЗ стоимостью до 1 млн.руб., все аукционы по 223-ФЗ, цена контрактов которых не превышает 5 млн.руб.
- Тендеры обеспечиваются банковской гарантией либо поставщик направляет денежные средства напрямую на р/с организатора.
Закрытие счета по заявлению владельца
Банковский счет может быть ликвидирован на основании собственноручного заявления клиента при наступлении следующих обстоятельств:
- реорганизационные мероприятия, вследствие которых ИП или ООО прекращает существование или обретает иную форму собственности;
- вынужденная ликвидация ООО или ИП (банкротство);
- наличие претензий клиента к качеству обслуживания в банковской организации;
- географическая отдаленность обслуживающего банка при отсутствии или слабой организации работы интернет-банкинга;
- выбор другого финансового учреждения в силу более выгодных параметров обслуживания;
- закрытие банка.
Как предпринимателю разблокировать счёт в банке. Инструкция
Распоряжением правительства № 1451-р от 13.07.2018 утвердили закрытый перечень банков, в которых разрешили открыть спецсчет:
- Сбербанк России.
- ВТБ.
- Газпромбанк.
- Российский сельскохозяйственный банк.
- Альфа-банк.
- Московский кредитный банк.
- Открытие.
- Райффайзенбанк.
- Росбанк.
- Всероссийский банк развития регионов.
- Промсвязьбанк.
- Россия.
- Санкт-Петербург.
- Совкомбанк.
- Российский национальный коммерческий банк.
- ОПТ-банк.
- Юникредит.
- Тинькоф.
- АК-БАРС.
- Северный морской путь.
- Новикомбанк.
- Дом.рф.
- Государственный специализированный российский экспортно-импортный банк.
Ответственность банка за отказ в совершении операции
Говоря о гражданско-правовой ответственности банка, необходимо учитывать следующее:
- С одной стороны, в силу п. 12 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 этой статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 этой статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
- С другой стороны, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Поэтому если банк отказал в совершении операции не в соответствии с правилами пунктов 10 или 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, он несет гражданско-правовую ответственность перед клиентом.
Принципы работы спецсчета
Спецсчет имеет цель обеспечения заявок в электронных торгах. Этапы применения спецсчета на практике выглядят следующим образом:
• участник торгов открывает специальный расчетный счет в банке и вносит на него денежные средства для обеспечения заявки;
• оператор ЭТП, на которой проводятся торги, делает в банк запрос о блокировке определенной суммы денег на спецсчете участника закупок;
• банк блокирует денежные средства без согласия владельца и оповещает его об этом;
• после окончания торгов средства на счете банк разблокирует в течение 1 дня после получения информации от ЭТП.
На специальном счете участника закупки должно находиться достаточно средств на момент принятия всех заявок. Необходимо помнить о том, что денежный перевод может идти достаточно долго, поэтому внести необходимую сумму лучше внести заранее.
Пока заказчик будет принимать решение в пользу одного из участников, средства на их спецсчетах будут заблокированы.
Отмена блокировки возможна в случае, если:
• заявку конкретного участника отклонили по каким-либо причинам (из-за несоответствия условиям, например);
• участник не был допущен к участию в закупках или его отстранили от торгов;
• участник никаких предложений по ходу торгов не сделал.
В этих случаях средства станут доступны для снятия или участия в других торгах в течение суток.
Необходимая сумма списывается со специального счета. Она не взимается только в случае, если первый победитель от исполнения контракта отказался. Тогда деньги списываются с него вне зависимости от отказа.
Какие банки открывают счет типа С в России
На момент написания данной публикации (май 2022 года) открыть счет типа «С» для физического лица, можно в Сбербанке, но только в определенных уполномоченных в офисах, в Москве это следующие офисы:
- отделение Сбербанка по адресу: г. Москва, Кутузовский проспект, дом 36А;
- отделение Сбербанка по адресу: г. Москва, ул. Старокачаловская, дом 1, корпус 1;
- РНКБ банк в городе Евпатория, Респ. Крым.
Статья 859. Расторжение договора банковского счета
Статья 859. Расторжение договора банковского счета
1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.
4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.
6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.
По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.
7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Часто все необходимые документы уже имеются в распоряжении банка, ведь организация или предприниматель обслуживались в ней и передавали все требуемые бумаги при открытии расчетного счета. Однако, нередко ситуация может оказаться нестандартной, и потребуются дополнительные документы.
Избежать необходимости тратить время на подготовку дополнительных бумаг при закрытии счета поможет заранее подготовленный пакет документов, в который включаются:
- приказ о закрытии счета с указанием лица, имеющего право на выполнение этой операции;
- полученная менее 30 дней назад выписка из реестра юр. лиц;
- протокол/решение учредителей (при необходимости);
- документы, подтверждающие изменения в учредительных документах, если ранее они не представлялись;
- паспорт заявителя;
- чековая книжка (карта).
Если счет закрывается при прекращении деятельности организации по причине банкротства, то занимается этим конкурсный управляющий. От него потребуется паспорт и копия акта, подтверждающего назначение на должность.
Индивидуальному предпринимателю достаточно лично подать заявление в офис финансовой организации и сдать чековую книжку или карту.
Банк отказывает в закрытии расчетного счета: правомерно ли?
Фактически у банка нет возможности отказать в закрытии счета. Но на практике эта процедура может быть приостановлена, если госорганы заморозили проведение операций по счету или на него наложен арест. Обычно закрытие счета становится возможным на следующий день после погашения долгов перед государством и вынесении постановления об отмене ареста или приостановлении операции.
Перед закрытием счета надо полностью оплатить долги, иначе закрыть счет не удастся. Еще сложнее ситуация обстоит, если в банке имеется действующий кредит. Он может быть оформлен отдельным договором или в качестве приложения к общему договору РКО. В любой ситуации кредитная организация будет настаивать на полном погашении задолженности до закрытия счета, даже если договоры кредита и РКО не взаимосвязаны. Дело в том, что при наличии оборота банк получает дополнительные возможности по взысканию средств за счет поступающих платежей.
О страшилках банков про 115-ФЗ и перевод средств компании на специальный счет в ЦБ
Последствия не заставили себя долго ждать. Как акулы банки набросились на малый бизнес – на сегодняшний день только ленивый не установил «заградительных» тарифов от 10 до 50 процентов от остатка на счете, суть которых сводится к необоснованному завладению деньгами клиентов, прикрываясь механизмами Федерального закона 115-ФЗ. Об изначальной цели упомянутого закона никто из банкиров и не вспоминает – у них глаза горят получить дополнительную прибыль. Почему бы ее не получить, если можно? То же самое в свое время было с банковскими комиссиями за рассмотрение кредитных заявок. Кто требовал ее вернуть, тому возвращали, но основная масса заемщиков комиссию платила.
В практике стала распространенной ситуация, когда юридическому лицу службой финмониторинга банка блокируется счет, клиент направляет платежку на перевод, а банк дает письменный отказ, при этом указывает «при повторном отказе банк вправе закрыть счет, а остатки денежных средств перевести на специальный счет в ЦБ».
Звучит страшно, очень страшно, но стоил ли паниковать? Рассказывают в телеграм-канале «АнтиФинРазведка»: https://t.me/AntiFinR.
Закрытие банковского счета — услуга, подразумевающая прекращение сотрудничества с финансовым учреждением, и расторжение договора. Причины такого решения могут быть различными:
- Наличие более выгодного предложения.
- Желание поменять банк из-за постоянных конфликтов.
- Внутренние изменения в правилах работы финансового учреждения, не устраивающие клиента.
- Подозрение на прекращение работы банка в ближайшее время и т. д.
В роли инициатора может выступать и само финансовое учреждение или уполномоченные государственные органы при наличии на это законных оснований.
Базовые положения по закрытию банковского счета прописаны в глав 8 ФЗ №153 от 2 февраля 2021 года. Здесь указываются основания такого шага, а также последствия прекращения договора:
- Приходные / расходные операции больше не проводятся.
- В течение семи дней остаток возвращается клиенту по письменному запросу. В случае неявки в этот период в срок до 60 дней средства отправляются на специальный счет в Банке России.
- Клиент обязан передать в банк ненужные чековые книжки.
- При отсутствии средств на счету делается соответствующая запись с отметкой в книге регистрации.
Как видно, в ФЗ №153 нет ни слова о комиссиях. Кроме того, в ГК РФ, статье 859 (ст. 5, п. 1) сказано, что договор с банком может расторгаться по заявлению клиента в любой момент, а остаток средств возвращается в 7-дневный срок.
При рассмотрении вопроса о законности стоит учесть позицию ФЗ №395-1 от 2 декабря 1990 года. Здесь указано право банковского учреждения устанавливать комиссии по согласованию с клиентом за определенные услуги, к примеру, действия с денежными средствами. Эта информация должна быть указана в договоре между сторонами.
В разъяснении Банка России сказано, что финансовое учреждение вправе взимать комиссии при соблюдении следующих условий:
- Человек получает дополнительную услугу, которая не входит в состав имеющегося договора.
- Результатом предоставленной помощи является получение клиентом определенной потребительской ценности / блага.
Сравнительно несложная процедура закрытия расчетного счета в банке предполагает прохождение клиентом коммерческого учреждения ряда последовательных этапов, а также рассматривается как юридический факт, у которого имеются определенные следствия и основания в соответствии с действующим законодательством.
Расчетный счет – это комбинация цифр, которая выполняет функции учетной записи, а также применяется организацией кредитором для регистрации операций, которые проводит клиент и фиксации остатков по его счету. В понятие расчетного счета не заключен никакой юридический смысл, а сам реквизит – не более чем юридическое приложение к банковскому договору на обслуживание клиентов.
В связи с этим основание для закрытия ДБС (договор банковского счета) определяется ст. 859 ГК РФ, а также Инструкцией Центробанка № 153-И, в частности пунктом 8.1. Основанием для расторжения договора служит односторонний отказ от договора, требование уполномоченных лиц, а также инициатива одной или согласие обеих сторон.
Почему закрывают счета
Действующее законодательство РФ разъясняет, что закрыть счет может и банковское учреждение и предприниматель в любое время. Чаще всего это происходит по взаимному желанию сторон. Хотя по факту ни один банк не хочет терять своих клиентов, а поэтому свои услуги он будет продолжать предлагать.
Итак, причины бывают следующие:
- Человек полностью прекращает или приостанавливает предпринимательскую деятельность;
- Банковское учреждение ликвидируется;
- В силу вступило решение судебных органов в отношении предпринимателя;
- Предприниматель решил перейти для обслуживания в другую банковскую организацию.
Если закрытие счета – это желание клиента, никто не имеет права выяснять причины такого решения.
Основания закрытия счета, установленные законами
«Установленные законом». Такие основания для закрытия счета, указаны в п. 3 ст. 859 ГК РФ. Так как по своему строению данная норма является бланкетной (отсылочной) для уяснения ее сути необходимо обратиться к иным, помимо Гражданского кодекса, законам.
Такими законами являются:
- ФЗ от 28.06.2014 № 173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации» (далее — Закон № 173);
- ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115).
Блокирование/разблокирование денежных средств
Порядок блокирования и разблокирования денежных средств на виртуальном счете Участника:
Денежные средства блокируются на виртуальном счете Участника в момент подачи заявки на участие в закупке в размере обеспечения заявки, указанного в извещении.
Блокирование обеспечения заявки прекращается в течение одного рабочего дня в следующих случаях:
• Внесение Организатором закупки изменений в извещение о проведении закупки, повлекшее за собой изменение размера начальной максимальной цены договора и/или Гарантийного обеспечения заявки;
• Не заключение Заказчиком договора с иными Участниками, которым в соответствии с Положением о закупках предлагается по результатам Закупки заключить договор после Победителя закупки в связи с заключением такого договора с Победителем закупки;
• Непоступление от Участника аукциона ни одного ценового предложения в период проведения аукционного торга;
• Отклонение заявки, в том числе всех альтернативных предложений, входящих в состав заявки, Участника закупки;
• Отмена (аннулирование) закупки;
• Отсутствие Клиента ЭП в списке Участников закупки, с которыми по итогам Закупки может быть заключен договор;
• Подача заявки на участие в закупки после окончания срока подачи заявок;
• Отказ Заказчика от заключения договора, не связанный с признанием Участника уклонившимся от заключения договора;
• Получение Оператором информации о принятии Уполномоченным органом решения о не включении уклонившегося Участника в РНП;
• Неразмещение Заказчиком на ЭП информации о статусе договора по результатам закупки в течение 90 дней с момента публикации протокола результатов закупки на ЭП.
Порядок блокирования и разблокирования денежных средств на специальном счете Участника:
В соответствии с ч. 15 ст. 3.4 Федерального закона от 18.07.2011 г. №223-ФЗ в течение 1 часа с момента окончания срока подачи заявок на участие в конкурентной закупке с участием субъектов малого и среднего предпринимательства Оператор ЭП направляет в банк информацию об Участнике закупки и размере денежных средств, необходимом для обеспечения заявки. Банк в течение 1 часа с момента получения указанной информации осуществляет блокирование при наличии на специальном банковском счете Участника закупки незаблокированных денежных средств в размере обеспечения указанной заявки.
Как правильно закрыть счёт так, чтобы банк понял, что между вами всё кончено
Банки постоянно предлагают новые продукты. Выпустить новую карту, как правило, просто и быстро. А вот с закрытием счёта дела обстоят немного сложнее.
Если вы нашли более выгодные условия в другом банке, не спешите выбрасывать старую карту. Заканчивать финансовые отношения с банком нужно в двустороннем порядке, просто прекратить пользоваться картой недостаточно. Даже если на счёте нулевой баланс, и тем более, если там есть деньги или долги.
Думаю, многие сталкивались с ситуацией, когда вроде бы услугами банка вы уже давно не пользуетесь, а сообщения о новых предложениях продолжают приходить. Раздражает? Но это ещё не худшее, что может случиться.
Если не закрыть счёт официально, то со временем на нём могут возникнуть долги: обслуживание, комиссии, автоматический перевыпуск карт — да мало ли что придумает банк через несколько месяцев. Всё это, естественно, будет за ваш счёт. А если счёт был ещё и кредитный, то на всё это будет начисляться комиссия.