Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности банкротства поручителя физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
Что делать, если поручитель — физическое лицо
На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.
В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Ипотека, поручительство и банкротство: кто останется крайним?
Этот момент стоит учесть и тем, кто выступает поручителями ипотечников:
Даже при изъятии и продаже квартиры, если основной должник обанкротился, поручитель все равно остается должен банку
И выглядит все законно и неоспоримо. И вот в чем дело: при банкротстве ипотечника квартира уходит в продажу с аукциона. Как правило, при продаже в квартире все еще прописаны заемщики и их дети. Часто бывает и так, что люди продолжают там жить. Мало кто из обычных граждан готов купить квартиру, скажем так, вместе с людьми и еще год потратить на их выписку и принудительное выселение. Кроме того, прикладываются риски. Из мести банку жильцы могут привести квартиру в ужасное состояние, буквально уничтожить ее до состояния коробки.
Потенциальные покупатели таких квартир все это понимают. Поэтому цена на квартиры «с жильцами» намного ниже рыночных цен. Иногда разница достигает миллионов. И получается так, что средства, вырученные с продажи недвижимости не покрывают и половины долга. То есть залога уже нет, а обязательства остались. К кому в этой ситуации пойдет банк за деньгами? Правильно, к поручителю.
Соответственно, если вы выступаете поручителем в подобных сделках, и ваш товарищ, за которого вы поручились, начинает запускать процедуру банкротства, можете уже подыскивать надежную банкротную компанию, которая без лишних нервов поможет избавиться от чужого долга.
Участие Гражданского кодекса
Из судопроизводства в гражданских делах видно, что лица разного статуса воспользовались возможностью избавиться от долгов.
Законодательство РФ регламентирует действующие процедуры в суде, когда рассматриваются дела банкротстве поручителя физлица, статьями из ГК РФ:
- № 361 — относительно договоров поручительства.
- № 363 – описана ответственность.
- № 367 – утверждает прекращение поручительства.
В Арбитражном суде при разрешении спора:
- проводят анализ всех договоров в конкретном деле;
- руководствуются положениями из законодательных актов;
- приходят к определенному выводу в окончательном вердикте.
Процедура имеет заявительный характер, а это значит, что банкротство поручителя физического лица в судебной практике возможно. Чтобы дать ход разбирательству, нужно обращение в правовую инстанцию.
Судебная практика – реально ли выиграть процесс?
Тысячи поручителей обращаются за банкротством, чтобы не платить за разорившихся, умерших и уклоняющихся от уплаты долгов заемщиков. Насколько успешна такая судебная практика?
В 2017 году в Арбитражном суде Забайкалья запрос банка на передачу поручителю займов умершего должника был отклонен. Судебным решением их возложили на наследников4 .
В 2012 году Верховный Арбитражный суд отклонил требования банка. Финансовый институт предъявлял претензии к поручителю, хотя долг был просроченным – заемщик должен был погасить его 4 года назад. Решение суда было очевидным: срок давности по делу истек. По российскому законодательству он составляет 3 года5.
Банкротство поручителя – распространенный в России способ избавить себя от чужих обязательств. Процесс протекает стандартным путем – аналогично объявлению финансовой несостоятельности любым физическим лицом и с теми же последствиями.
Что делать поручителю при банкротстве основного заемщика?
Нужно понимать, что в случае объявления заемщика банкротом обязательства по поручительству не аннулируются, а банк может переадресовать все финансовые претензии. В таком случае события для поручителя могут развиваться по такому сценарию:
- Если вы уже выплатили часть средств за заемщика, то можете выступить в его банкротстве в качестве кредитора и потребовать выплаченную банку сумму в процессе реализации имущества.
- Если платежи не вносились, ожидайте завершения банкротства заемщика, после чего придется платить остаток незакрытого долга или подавать на собственное банкротство.
Специалисты рекомендуют рассмотреть вариант признания собственной финансовой несостоятельности. Банкротство не только избавит вас от долгов по договору поручительства, но и поможет решить собственные финансовые проблемы. Процедура не коснется только платежей по возмещению причиненного ущерба и долга по алиментам – они защищены на законодательном уровне и не списываются.
БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА
С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведённое исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.
То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:
- Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
- Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
- Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.
Банкротство заемщика: что ждет поручителя?
Обычно при отсутствии ежемесячных платежей банк начинает предъявлять претензии к основному должнику. До определенного времени поручителя не вовлекают в процесс, но могут предупредить письменно, если просрочка слишком затянулась. Банк принимает самые активные меры:
- телефонные звонки с предупреждениями;
- письменные претензии;
- досудебный порядок и подготовка документов в суд.
Со стороны должника обычно возможны 3 варианта поведения:
- Заемщик начинает избегать общения с кредитором, не отвечает на телефонные звонки и письма, игнорирует сообщения.
- Он пытается договориться с кредитором, ищет альтернативные варианты решения проблемы: реструктуризация, отсрочка и т.д.
- Должник подает заявление о банкротстве.
Последний вариант наиболее вероятен. Что делать поручителю в этом случае?
Последствия для поручителя при признании банкротом
В этом разделе мы поговорим о том, что будет с поручителем, если заемщик признан банкротом.
Как можно понять из всего вышесказанного, ответственность поручителя при банкротстве предполагает выполнение им тех обязательств, которые не в состоянии удовлетворить сам заемщик.
Это означает, что одним из последствий является получение прав кредитора, и как следствие, возможность получения потраченных средств с порученного. Тогда может наступить банкротство заемщика поручительством.
Самым неприятным результатом для поручителя может стать потеря его имущества вследствие его распродажи для покрытия общей суммы задолженности. Этим занимается специальный управляющий, который был назначен таковым в ходе конкурсного производства. Он описывает все имущество и распродает его на торгах.
Если всех полученных при этом денежных средств недостаточно, то этот непогашенный остаток считается исполненным, а требования по нему аннулируются. Самого же владельца официально признают банкротом.
Участие Гражданского кодекса
Судебные разбирательства по гражданским делам показывают, что возможностью избавиться от долгов пользовались люди разного статуса.
Законодательством Российской Федерации регулируются действующие процедуры в суде при рассмотрении дел о банкротстве поручителя физического лица, статьи Гражданского кодекса Российской Федерации:
- № 361 — о договорах поручительства.
- №. 363 — Ответственность описана.
- № 367 — Утверждает отмену гарантии.
В Арбитражном суде при разрешении спора:
- анализировать все договоры в конкретном случае;
- руководствуются положениями законодательных актов;
- прийти к определенному выводу в окончательном приговоре.
Процедура носит заявительный характер, а это означает, что банкротство поручителя физического лица возможно в судебной практике. Для продолжения процедуры необходимо обратиться в юридический орган.
Судебная практика на уровне Верховного суда четко демонстрирует следующую правовую позицию: «Согласно п. 1 ст. 367 Гражданского кодекса поручительство завершается в момент прекращения действия основного кредитного договора. Банкротство заемщика, в свою очередь означает погашение всех требований кредиторов и, соответственно, прекращение договорных обязательств. Таким образом, по завершению процедуры признания банкротства основного заемщика кредитор теряет право истребовать кредитную задолженность с поручителя».
Однако районные суды в своих решениях чаще принимают сторону кредитора, ссылаясь на право поручителя заявить арбитражному суду о своем будущем требовании по взысканию уплаченного вместо основного заемщика банковского долга. Так, по делу № 2-183/2017 Татарский районный суд отказал в удовлетворении требований истца о прекращении договора поручительства по причине банкротства основного заемщика.
Суд Димитровского района города Костромы в своем решении по делу № 2-409/2017 и вовсе пришел к выводу о различной правовой сущности банкротства физического и юридического лица, удовлетворив требования кредитора, предъявленные поручителю после завершения реализации имущества основного заемщика. В сложившихся обстоятельствах обнадеживает лишь тот факт, что за поручителем всегда остается право обжаловать решения районных судов в апелляционном порядке.
Судебная практика банкротств и поручителей по кредитным обязательствам
Поручительство на самом деле влечет за собой серьезные последствия, и подтверждением этому служит доказательство — Решение по делу 2-1387/2015, принятое 13 октября 2015 года в Рязани. Речь идет о взыскании долга с поручителя, при этом важную роль в решении сыграла солидарная ответственность.
Если же мы рассмотрим Определение от 16 марта 2012 г. по делу № А76-19770/2009, принятое в АС Челябинской области, то узнаем, что права поручителей, как и их обязанности, не прекращаются даже в рамках банкротства должника. Начисление процентов и различных комиссий по кредитному договору продолжается все время. И здесь многое зависит от поручителя:
- если он бездействует, то по завершении процедуры признания несостоятельности основного должника столкнется с выросшим долгом;
- если же он погасит долг и включится в процесс в качестве конкурсного кредитора, то получит возможность взыскать хотя бы часть денег.
В то же время Решение суда по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017, принятое 22 ноября 2017 года в Забайкальском крае, устанавливает, что после смерти заемщика банки не могут требовать погашения обязательств от поручителей. Кредиторы вправе обратиться к наследникам должника, если те вступят в права наследования.
Заметим, что в отношении поручителя также проводится анализ фиктивности банкротства, и финуправляющий проверяет вывод имущества. Существует и практика оспаривания сделок поручителя, так что продавать за бесценок и дарить активы (недвижимость, автомобили) накануне банкротства бессмысленно. Управляющий будет оспаривать неравноценные договоры, об этом читайте подробный обзор.
Итак, банк вправе предъявить финансовые требования к поручителю при банкротстве должника. Иногда поручителю выгоднее не расплачиваться за чужие долги, а признать несостоятельность. При крупных займах это верное решение.
Поручительство является одним из средств достижения результата – получения кредита. Для банковского учреждения такое лицо приравнивается к гаранту, наличие которого позволяет снижать риски полагаться не только на финансовые возможности основного пользователя займа. Поручитель призывается к материальной ответственности во время процедуры банкротства в случае невозможности погашения долга основным его пользователем. Признание факта несостоятельности допускается тогда, когда у поручителя имеются просроченные платежи по задолженности своего подопечного. При наступлении таких событий начинает работать статья 361 Гражданского Кодекса.
Важно Наряду с обязанностями поручителя возникают требования к представителям банковского сектора (кредиторам). Ответственное за должника лицо после оплаты долга (бывает и такое) должно будет получить от банка надлежащий пакет документов, по которому требование об оплате долга после банкротства перейдет к поручителю. С этого момента считается, что долг перед кредитором погашен, но осталась задолженность заимодавца перед своим оппонентом.
Процедура банкротства поручителя
Положения №127-ФЗ четко регламентируют процедуру банкротства поручителя, которая осуществляется по обычной схеме. Основные этапы ее реализации выглядят следующим образом:
- предоставление заявления в суд и его рассмотрение судьей;
- анализ материалов, представленных сторонами – поручителем и кредиторами, изучение возможности реструктуризации долга, заключения мирового соглашения или перехода к конкурсному производству;
- в случае невозможности внесудебного урегулирования финансовых проблем запускается процедура банкротства. Это означает остановку исполнительных производств, начисления штрафов и пени;
- составление перечня активов и формирование конкурсной массы, осуществляемые арбитражным управляющим;
- реализация имущества с торгов с направлением полученных средств на погашение обязательств по договору поручительства.
Завершение последней из перечисленных стадий означает признание поручителя банкротом и списания непогашенных долгов. Это также означает возможность подачи иска о банкротстве основного должника с целью возмещения понесенных издержек.
Должник банкрот: что делать поручителю?
Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Нужно смотреть условия поручительства в договоре. Если договор предусматривает погашение долга поручителем в случае признания заемщика финансово несостоятельным, то после банкротства долг списан не будет. Те же условия распространяются и на случай смерти заемщика.
Например, жена — поручитель по кредиту, а муж признает банкротство. Что будет? Долг у мужа спишется, но банк предъявит эту сумму жене, и ей придется платить. Либо тоже уходить в банкротство. Даже если это бывшие уже супруги — семьи нет, а обязательства перед банком остались.
Если брать дело о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. Остается только один выход — банкротить себя как физ. лицо.