Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности по кредитам физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.
Что такое исковая давность по кредиту
Срок исковой давности (СИД) по кредитному правоотношению – это отрезок времени, на протяжении которого кредитор вправе по суду добиться выплаты суммы долга. Длительность СИД составляет три года. Спустя это время суд может принять исковое заявление, но ответчик вправе сослаться на окончание СИД в суде. Сделать это нужно до принятия судебного решения, в противном случае замечания ответчика не учтут.
Многие банки подают исковые заявления уже по окончании срока исковой давности. Как правило, это позволяет им взыскать большую сумму, так как размер неустойки за просрочку исполнения обязательства со временем увеличивается. Большинство должников не знает о своем праве возражать против требований кредиторов в связи с истечением СИД. Используя лазейки в законе, можно освободиться от задолженности. Чтобы сослаться в суде на пропуск СИД, ответчику важно не пропустить повестку и обратиться к грамотному юристу.
Исковая давность по кредиту для поручителя
Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.
Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
С какого момента начинает действовать срок исковой давности?
Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.
Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:
- срок ИД начинают считать с той даты, когда заемщик последний раз вносил платеж;
- дата оформления кредита и дата окончания во внимание не принимаются.
Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2020 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия. Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.
Почему банкам невыгодно передавать дело в суд?
Чаще всего банкам не выгодно обращаться в суд и требовать деньги с заемщика таким способом. Юристам банка приходится готовиться и отправлять иск, убеждать судью, что клиент должен вернуть деньги. Для банка — это трата времени и денег, поэтому проще договориться с клиентом о возврате долга мирным путем.
При передаче документов в суд банк вынужден доплачивать юристу, платить госпошлину. Когда дело рассматривается в суде, 90% дел выигрывает банк, и в 10% случаях победу одерживает заемщик. И банк не хочется войти в эти 10% и потерять все, поэтому всеми способами пытается убедить должника внести плату. Руководство любого банка не хочет оказаться в числе банков, у которых много должников. Это наносит ущерб репутации.
С чего начинается исполнительное производство?
Для начала давайте разберемся, какой документ дает начало для открытия исполнительного производства. Их большое множество, все они перечислены в статье 12 вышеуказанного закона: судебные приказы исполнительные листы, акты государственных органов, постановления должностных лиц, нотариальные соглашения по алиментам, постановления самого пристава. Нет большого смысла заострять на них внимание. Однако Вы должны иметь представление об общих началах.
В ходе принятия должностным лицом документа к исполнению, он обязан убедиться в том, что документ соответствует требованиям предъявляемым законом. Это очень важно, поскольку на данной стадии судебный пристав наделен правом и вовсе отказать в возбуждении дела, если установит, что документ не соответствует требованиям.
Поэтому, грамотный должник или его представитель всегда проверит документ на соответствие статье ФЗ «Об исполнительном производстве». В случае наличия основания для отказа в возбуждении позволит сторонам растянуть время и отсрочить появление дела.
Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию
Регулированием вопросов, возникающих при отзыве лицензии, занимается Агентство страхования вкладов, куда обратятся физические лица, хранившие в банке сбережения. Суммы до 1,4 миллионов рублей застрахованы по системе страхования вкладов и подлежат выплате в первую очередь. С заемщиками ситуация иная – они подписали договор кредитования с конкретным банком и обязаны исполнять взятые обязательства.
Рассмотрим порядок списания долгов в случае признания физлиц банкротом.
Первый этап – подача физическим лицом заявления в суд с просьбой признать его банкротом. К заявлению прикрепляется справка о доходах, сведения о задолженности, основания для признания банкротства.
Следующий этап – назначение финансового инспектора — независимого эксперта, оценивающего финансовое положение должника. Его задача – привести доказательства, что физлицо фактически не имеет возможности погасить долг и не имеет имущества, продажа которого позволит рассчитаться с задолженностью.
Далее – рассмотрение в суде представленных доказательств и признание физического лица банкротом со всеми вытекающими плюсами и минусами. Плюс — списание долгов, минусы – временные правовые ограничения, распространяющиеся на эту категорию граждан.
Списание долга не состоится, если кредит заемщик оформлял вместе с поручителем. В случае, если должник отказывается от ответственности, не выходит на связь с представителями банка, финансовое учреждение имеет право требовать ответа от лица, выступающего поручителем по кредиту.
Не спишется долг и в случае, если речь идет о залоговом кредитовании. В случае образования задолженности банк заберет залоговое имущество, выставит его на торг, а средства, полученные от продажи, пойдут на погашение долга.
Также списанию не подлежат долги по:
- алиментам;
- возмещению морального или материального ущерба;
- нанесению вреда имуществу умышленно или неумышленно;
- коммунальным платежам (в этом случае долг списывается частично).
Если вы активно сотрудничаете с банком и у вас есть веские причины невыплаты займа (потеря работы, сложности со здоровьем), можно рассчитывать на реструктуризацию или пересмотр порядка выплаты задолженности. Это не освобождает от долговых обязательств: выплачивать придется всю задолженность, но в более лояльном режиме.
Каким образом и через сколько лет списывается долг по кредиту
Кредитные карты считаются видом потребительского кредитования, поэтому к списанию долгов по ним применима та же схема, которой пользуются при банкротстве физического лица.
Процедуру банкротства можно инициировать для долгов по картам с лимитом от 500 000 рублей. Для признания владельца карты банкротом потребуется доказать его неспособность выплачивать долг, отсутствие у него имущества, пригодного к реализации на торгах.
Процедура длится до 12 месяцев, при условии, что ее сопровождают грамотные специалисты.
Если у заемщика нет имущества, которое можно продать для погашения задолженности, и нет финансовой возможности выплачивать долг, микрофинансовая организация может списать задолженность. Такое произойдет и в том случае, если с должником после оформления займа нет связи и не установлено место его пребывания.
Также списание задолженность в МФО возможно, если заемщик потерял трудоспособность, временно остался без работы и имеет на иждивении несовершеннолетних детей или взрослого инвалида.
Расстаться с долгами в МФО в случае, если у должника нет имущества и денег, можно в судебном порядке. К делу подключаются судебные приставы. Они устанавливают отсутствие имущества у должника и инициируют остановку исполнительного производства.
Долг по кредиту списывает через 3 года, то есть по истечении срока давности. Для этого нужно, чтобы банк за время исковой давности не «вспомнил» о должнике. Поскольку банки пристально следят за выплатой займов, такая ситуация маловероятна. Второй случай, когда возможно списание задолженности – признание должника банкротом. Эта процедура длительная по времени, связана с материальными издержками и правовыми ограничениями в отношении банкрота.
Чаще всего, информацию о том, что организация стала банкротом, заемщики могут узнать из средств массовой информации, т.е. по телевизору. Чтобы банк стал банкротом, Центробанку необходимо отозвать лицензию на осуществление данной деятельности. К главным причинам отзыва лицензии у кредитной организации становятся:
- Когда не выполняются обязательства перед вкладчиком, кредитором и инвестором.
- Нет постоянного дохода для оплаты кредита, процентов и ссуд.
- Есть подозрения на вывод активов.
- Резкий скачок вверх по дебиторской задолженности.
- Чересчур, высокие ставки по вкладам, выше тех, которые установлены Центробанком Российской Федерации нормативов.
- Не выполняются требования, которые были установлены Центробанком по рискам.
- Кредитная организация занимает чуть ли не последнее место в рейтинге по статистике Центробанка.
Лицензия может быть отозвана в любой момент, и каждый случай, является весомым фактором для установления банка банкротом.
Следует отметить, что банковский бизнес имеет существенный риск в соответствии с международными условиями, в том числе и с политической точки зрения. И если кредитная организация ограничивает доступ к международному капиталу, то тогда ей не избежать банкротства.
Наложенный арест по лишению лицензии, не дает 100% гарантии на закрытие, но в 99% случаев, кредитная организация будет признана банкротом.
Во время процесса по признанию банка, не имеющего финансовые средства, включены те же процедуры, что и для других юридических лиц, но с определенными характеристиками, как:
- Центробанк Российской Федерации отозвал лицензию.
- Суд вынес решение о начале проведения операции по банкротству.
- АСВ определяется управляющей компанией на время процесса о присвоении банку статус банкрота.
- Проводится мероприятие по банкротству.
- Имущество кредитной организации будет продано на торгах, включая всю дебиторскую задолженность физических и юридических лиц.
- Кредитная организация закрывается.
Когда кредитная организация имеет системообразующую экономическую функцию, то есть возможность получить разрешение на то, чтобы задолженности не передавались на аукцион – в данном случае, все платежи будут переданы в Страховую компанию до стопроцентного погашения задолженностей.
Денежные средства, которые были положены на счет под определенный процент – это материальные блага страны. Эти деньги не возможно свободно забрать, так как образуются финансовые «дыры». Отсюда следует, что заемщик обязан погасить свой кредит вне зависимости, где были взяты деньги. Каждая кредитная организация имеет своего агента, который подстрахует во время процесса лишения лицензии юрлица. Агентом подстраховки выступает иная организация, коллекторская компания, или юрлицо, они готовы выкупить по привлекательной стоимости заем обанкротившейся кредитной организации. Следовательно, заем физического или юридического лица имеют свою силу, если организацию лишили прав на осуществление банковской деятельности.
Всегда открыт вопрос: Зачем другим банкам или лицам, выкупать чужие долги? Ответ прост, к примеру, заемщик должен заплатить сто тысяч тому банку, который стал банкротом. Приемная организация выкупает этот долг за семьдесят тысяч рублей. Но заемщик обязуется погасить свой долг в указанном размере. А страховая компания зарабатывает на этом около тридцати тысяч рублей.
Справка! Чтобы забыть про задолженность, необходимо выплатить полную стоимость по кредитному договору.
Многие клиенты обанкротившегося банка считают, что если он прекратил свою деятельность, значит и кредит обнуляется. Это миф. В любом случае, вам нужно вносить денежные средства строго в указанные сроки по кредитному договору, даже если у банка отозвали лицензию.
Если заемщик услышал, что где-то сказали или написали, о кредитной организации, в котором у него взят кредит, стал банкротом. Не стоит верить всему, что пишут и говорят, лучше узнать все самостоятельно, чем потом выплачивать штрафы и пени. И на сегодняшний день, можно отметить только три реальных публикации, по которым можно узнать о банке-банкроте:
- На сайте Центробанка Российской Федерации.
- На сайте ЕФРСФДЮЛ, что была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.
- На официальном сайте банка-банкрота.
Когда стоит вопрос об отзыве лицензии у кредитной организации, то ее все финансы и другие банковские функции переходят в правление АСВ. Данный факт напрямую связан с возвратом денежных средств, которые были вложены в обанкротившийся банк. Так же АСВ тщательно следит за взиманием долгов с клиентов банка-банкрота.
И когда вы услышали или прочитали информацию о том, что у банка была отозвана лицензия, не затягивайте, а сразу же обращайтесь в АСВ или переходите на их сайт, смотрите объявления, либо зайдите на сайт банка-банкрота, чтобы узнать новые реквизиты для оплаты по действующему кредитному договору.
А если нет объявления ни на одном из источников, платеж осуществляется по уже имеющимся данным. В соответствии со ст. 385 ГК РФ, заемщик имеет полное право не выполнять по действующему договору обязательства в виде оплаты, пока не получит доказательства, что был сделан переход в другой банк. Но есть и исключения, если у вас на руках имеется письменное подтверждение по переходу в другую кредитную организацию от первоначального банка.
Справка! Всегда сохраняйте чеки по проведенным платежам.
Каждый заемщик и клиент получит уведомление о том, что запущена процедура банкротства банка. Это уведомление будет отправлено, либо самим банком, который был признан банкротом, либо конкурсным управляющим — это АСВ. В основном второй вариант является распространенной процедурой, нежели первый, так как, когда у банка отзывают лицензию, вся работа с заемщиками останавливается. Необходимо быть в курсе таких моментов, что не все банки горят желанием сотрудничать с Агентством по страхованию вкладов, но скрипя зубами, приходится передавать им все дела.
В уведомлении будет сказано, что ваша задолженность составляет столько-то тысяч рублей на момент передачи документации от банкрота конкурсной управляющей. Так же, вас уведомят о реквизитах и сроках предоставления платежей, и каким образом будет погашаться общий долг.
Обращаем ваше внимание: отправитель будет оперировать той информацией, которую получит от банка-банкрота, т.е. то, что указано в кредитном договоре, и если вы сменили адрес место жительства, то банк-банкрот об этом не узнает, и письмо вы не получите.
А как быть, если клиент не смог получить уведомление о переводе по кредитному договору на другие реквизиты, можно поступить следующим образом:
- Необходимо обратиться в офис банка, который находится в центре каждого города, где будет работать администрация.
- Показать договор по кредиту.
- И попросить выдать новые платежные данные для оплаты по кредитному договору (и лучше будет, если у вас на руках имеется официальный бланк с печатью и подписью ответственного лица).
А если у вас уже имеется информация о том, что банк больше не работает и узнать не у кого и неоткуда, то есть проверенный способ не подпортить свою кредитную историю, это передача денег на депозит нотариусу. И в законе предусмотрен данный факт, а это значит, что вы исправно платите кредит. Придя к нотариусу, вам нужно будет написать заявление с указанием полной суммы по задолженности, наименование кредитной организации, где был взят кредит, а также указать почему, вы не можете оплачивать как раньше. Затем, нотариус займется поиском временно управляющей компании, которой были переданы полномочия по приему денежных средств от должников.
Есть еще один вариант, обращение через суд, где депозит, является реальным доказательством того, что вы оплачиваете свой кредит в соответствии с указанными сроками. Данный вариант, будет уже самым критичным, так как, прибегая к нему, необходимо учесть, что нотариальные услуги, обойдутся в кругленькую сумму.
Затем, когда процесс о банкротстве был завершен, Страховая компания начинает проводить операцию по прекращению деятельности предыдущего владельца. И если вся имеющаяся задолженность по кредитам по ходу дела распродажи имущества кредитной организации продается третьему лицу, Агентство по страхованию вкладов делает рассылку для всех заемщиков с указанием новых реквизитов.
Бывает так, что в договоре могут измениться некоторые условия при оплате кредита, необходимо все внимательно изучить, так как новый кредитор может внести свои изменения к уже имеющемуся договору, либо предложить подписать новый, но с некоторыми отличиями от предыдущего кредитного договора.
Помимо этого, у вас будет отличная возможность, все узнать через сайт АСВ перейдя в раздел «Ликвидированные объекты». Нужно выбрать раздел – «Погашение кредита», и находим свой банк в открывшейся таблице. Если нашли, то переносите данные о новом кредиторе и в указанную дату производите оплату. Также указываются номера телефонов специалистов нового банка, куда вы можете позвонить и проконсультироваться.
Ни для кого не секрет, что если не платить кредит, даже в банке, у которого отозвали лицензию, последствия, будут одинаковые, т.е. начисление ш��рафов, пений и других наложений на кредит. И если вы не будете платить, то получится так:
- Испортиться кредитная история.
- Будет начисляться штраф и пени за просрочки.
- Судебное разбирательство по взысканию долгов и штрафов.
- Долг будет передан коллекторам.
Помимо этого, сумма, которую необходимо внести должнику, передается коллекторам. Что отмечается в законе «О потребительском кредите», где кредитор имеет полное право сделать запрос на возврат денежных средств в компанию, и сумма, которую необходимо внести, нужно вернуть в течение одного месяца.
Закрыть вопрос досрочно
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
- Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
- Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
- Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
- Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
В каких случаях банк обязан списать долг
Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:
- смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
- невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
- наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
- отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.
Что делать, если закрыл кредит, но банк изменил название и требуют долг?
Именно поэтому осуществлять досрочное погашение нужно правильно. Как правило, банки еще на этапе подписания договора заявляют о том, что их нужно предупредить о намерении досрочно погасить задолженность. Если этого не сделать, то кредит может стать проблемным. Далее будут указаны варианты развития событий.
Но сначала разберем, как правильно досрочно погашать задолженность перед банком:
- За 30 дней до намерения досрочно погасить долг обратиться в учреждение с письменным заявлением. Дата в 30 дней является усредненной. Она устанавливается кредитной политикой банка. Необходимо смотреть в условиях договора.
- Узнать полную сумму задолженности на момент оплаты долга. Банк обязательно поинтересуется о том, когда будет осуществлён платеж.
- Не позже указанной даты внести деньги на дебетовый счет в банке. Обязательно сохранить квитанцию о внесении наличности.
- Не ранее 1 числа следующего после оплаты месяца обратиться в банк и получить справку о закрытии кредита.
Кстати, заявление можно подать не только офлайн, но и онлайн. Для этого нужно через личный кабинет в онлайн банкинге заполнить необходимую форму. В каждом банке это своя форма, но всегда доступна консультация со специалистом в онлайн чате.
Подавая заявление онлайн, сделайте его скриншот.
Рассмотренный вариант погашения не вызывает проблем и не ведет за собой неприятностей. Еще один вариант – это внести средства не на дебетовый счет, а сразу на кредитный, указанные в договоре. В таком случае деньги в полном объеме сразу же в день внесения их на счет будут списаны в счет погашения долга.
Вариантов, которые возникают с заемщиками при досрочном погашении много и все они могут привести к ситуации, когда:
- клиент считает долг закрытым и перестает платить;
- банк продолжает начислять проценты, штрафы и пеню за просроченную задолженность.
Первый вариант, один из самых распространённых, клиент не предупредил банк о досрочном погашении. В итоге в месяце внесения всей суммы списан только минимальный платеж, а на остаток долга продолжают начисляться проценты. При этом деньги клиента никуда не делись, они продолжают храниться на карте, но при этом банковский кредит продолжает быть открытым.
Аннулирование кредита может происходить по нескольким причинам. Заемщик передумал брать деньги и нашел возможность решить свои проблемы без договора с банком, но кредит уже оформлен, насчитаны проценты за текущий месяц. Это одна из ситуаций.
Также некоторых кредитованных лиц, должников банковских учреждений, интересует вопрос, через сколько лет аннулируется их долг и даже через суд банк не сможет взыскать задолженность? Есть ли срок годности у кредитного долга?
Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился
Как бы ни развивались события, обязательно обратитесь в полицию. Даже если вы решите проблему с одним псевдокредитом, это еще не гарантирует, что не появятся другие. Поэтому очень важно помочь полиции как можно скорее поймать преступников. Для этого сообщите полицейским все, что выясните.
Потребуйте у кредитора заверенные копии документов, на основании которых выдан кредит или заем: договор и все приложения к нему, копию паспорта и других удостоверений личности — например, водительских прав или загранпаспорта. Лучше взять копии в двух экземплярах: один — для заявления в полицию, другой может потребоваться в суде.
Если все документы, кроме паспорта, не ваши, то можно будет доказать вашу непричастность к долгу. Если документы ваши, но фотографии подделаны, вы сможете потребовать провести техническую экспертизу. Есть программы, которые выявляют измененные и отредактированные фотографии.
Попросите реквизиты счета, на который были переведены деньги. Постарайтесь выяснить данные сотрудника, который оформил договор, и адрес офиса, где это произошло.
Напишите в полиции заявление о мошенничестве. Получение кредита или займа на чужое имя — это преступление. Приложите копии всех документов, которые вы взяли у кредитора, и копию справки об утере паспорта, если паспорт был украден. Все это поможет полиции вычислить злоумышленников.
Информация в бюро кредитных историй поступает не сразу. Поэтому обязательно проверьте свою кредитную историю еще раз — например, через месяц после первого запроса кредитной истории. Может выясниться, что у вас появились новые долги.
Если окажется, что за вами числятся другие кредиты или займы, которые вы не брали, процедуру оспаривания долгов придется повторить с другими кредиторами.
Кроме того, нужно проследить, чтобы из вашей кредитной истории удалили информацию о долге, который с вас списал кредитор или суд. Если это не было сделано, обратитесь в бюро кредитных историй и покажите справку из финансовой организации или решение суда.
В ситуациях, когда срочно нужны деньги, а везде отказывают, люди готовы довериться любому, кто пообещает решение проблемы. Этим пользуются мошенники, которые выдают себя за кредитных брокеров.
«Черные» посредники предоставляют клиенту информацию об условиях кредитования в разных банках. Такую информацию можно получить самостоятельно — она находится в свободном доступе. Но мошенники берут деньги за эту услугу.
Известны случаи, когда черные брокеры сотрудничают с работниками банка и совершают мошеннические схемы вместе.
Отличить нечистоплотных посредников от настоящих брокеров можно по следующим признакам:
- реклама в бесплатных объявлениях;
- отсутствие реальных положительных отзывов;
- требование предоплаты за свои услуги (до 25-50% от нужной суммы кредита).
Для помощи в оформлении мошенники могут попросить у вас оригиналы документов, что ни в коем случае нельзя делать.
Следует сразу отказаться от сотрудничества, если брокер требует от вас деньги, еще не начав работу.
Есть и другие способы для мошенников взять кредит или микрозайм на ваше имя.
Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.
Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ
Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года, стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
- о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
- уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре. Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
- погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
- получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами;
- проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита. То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
- если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).
То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:
- обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
- получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
- внести требуемую сумму в банк;
- взять с банка справку о том, что кредит погашен.
Что значит срок давности по кредиторской задолженности банку
Добиться списания долга крайне сложно. Конечно, сама по себе возможность сделать это существует, но для того, чтобы банк списал долг в связи с истечением срока давности по задолженности, нужно приложить много труда и потратить немало времени. Разумеется, ни один банк просто так не откажется от возможности вернуть себе свои денежные средства и будет искать любые способы взыскать долг с заемщика.
Что же такое срок давности, и когда он наступает? Речь идет о временном промежутке длинной в три года, в течение которого кредитная организация будет добиваться выплаты долга, используя различные методы взыскания. По истечении этого периода у заемщика появляется шанс избавиться от кредитного бремени.
Как правильно вычислить срок давности:
- Срок исковой давности по задолженности начинает исчисляться, когда заемщик внес платеж в последний раз. Дата заключения самого кредитного договора здесь значения не имеет. Когда снова приходит время вносить платеж, но он не поступает в банк, начинает свою работу специальный банковский отдел, который занимается взысканиями. После двух месяцев отсутствия платежей с неплательщиком свяжутся представители службы безопасности банка и коллекторы.
- Однако банк в случае отсутствия платежей скорее всего обратится в суд с иском, а это повлечет за собой то, что исчисление срока давности прервется.
- Кроме того, срок исковой давности может исчисляться с того момента, когда был осуществлен последний контакт заемщика с кредитной организацией, причем это должно быть подтверждено документально.
Кому платить долги, если УК сменилась?
В случае, если у вас накопилась задолженность перед прежней УК — она будет пытаться заставить вас оплатить задолженность перед ней, поэтому важно знать, кому переходят долги при ее смене. В этом случае новая УК потребует оплаты за квартплату и свою текущую работу, и также будет пытаться взыскать задолженность.
Справка! Квитанции об оплате могут приходит одновременно от двух УК и некоторые жильцы пребывают от этого в шоковом состоянии. Как показывает практика, нередко они в таких случаях вообще перестают платить, пока компании между собой не разберутся.
А те, в свою очередь, начинают начислять пени за неуплату, угрожать судом, конфискацией имущества, наложением ареста на квартиру, а также судиться между собой. Собственники жалуются в жилищную инспекцию, прокуратуру, подают в суд.
В этой ситуации от каждой из сторон можно ожидать и жульнических действий. Соблазн воспользоваться неразберихой и нагреть руки велик. Обе УК могут завысить свои требования, взаимно не признавая их правомерности.
Некоторые жильцы, пользуясь ситуацией и отсутствием информации управленцев о действиях другу друга, могут вообще не платить, ссылаясь, что платят другой компании.
Гражданские суды, исполнительное производство продолжаются годами. То, что сторона, считающая себя правой, когда-то в принципе по закону должна получить свои деньги, слабое для нее утешение. А уголовную статью о мошенничестве применить здесь вряд ли удастся. Каждая сторона без труда докажет, что заблуждалась добросовестно.
На сайте подготовлен ряд информативных публикаций о деятельности и полномочиях УК, в том числе о предоставлении и раскрытии информации и отчетности перед собственниками, а также о том как проверить управляющую организацию.