Как воспользоваться материнским капиталом и оплатить ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как воспользоваться материнским капиталом и оплатить ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.

Почему отказывают и что тогда делать

Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.

• Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
• Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
• Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
• Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.

Варианты погашения ипотеки материнским капиталом

Средства господдержки разрешено направить как на оформление нового кредита, так и на погашение существующей ипотеки, взятой до рождения ребенка. Сертификат применяют одним из следующих способов:

• Используют в качестве первоначального взноса. Однако по такой схеме работают не все банки.
• Досрочно закрывают тело кредита. Если сумма позволяет, можно погасить заем полностью.
• Выплачивают часть процентов по ипотеке. Этот способ используют крайне редко.

Чтобы финансовая организация засчитала средства господдержки в счет погашения кредита, должен быть выполнен ряд условий:

• в договоре указана конкретная цель ссуды — на приобретение жилья;
• заемщик — один из родителей, при этом супруги состоят в законном браке (либо квадратные метры оформлены на мать, когда она воспитывает ребенка в одиночку);
• после снятия обременения с квартиры детям выделяют доли.

Последний пункт требует особо тщательного рассмотрения. Родители составляют документ о том, что после полного погашения ипотечного кредита детей впишут в число собственников квартиры или дома. Бумагу заверяют у нотариуса. Оригинал обязательства забирает ПФР, копии остаются у заявителей.

Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc

Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.

Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.

Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.

Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.

Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.

Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.

Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.

Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.

Возможные причины отказа

Семья может столкнуться с отказом в направлении маткапитала в пользу погашения ипотеки в следующим случаях:

1. в документах найдены ошибки;
2. собранный комплект бумаг неполон;
3. заявитель предоставляет заведомо ложные данные;
4. родитель не имеет прав на получение МСК;
5. жильё, приобретённое в ипотеку, не отвечает требованиям, предъявляемым пенсионным фондом.

В случае проблем с документами необходимо оперативно исправить ошибки и направить повторное заявление. В ситуации с неисполнением требований ПФР всё гораздо сложнее – пенсионный фонд вправе отказывать, если недвижимость ветхая и аварийная, или её износ превышает 50%.

Материнский капитал – что это такое

Под материнским капиталом понимается определенная сумма денежных средств, выделяемая российским семьям, в которых с 1 января 2007 по 31 декабря 2026 года родился ребенок или же последующие дети, но при условии, что это пособие не оформлялось раньше.

Усыновители тоже могут воспользоваться такой формой государственной поддержки на аналогичных условиях.

Размер пособия индексировался каждый год, за исключением последних трех лет. Начиная с 2021 года сумма поддержки составляла 453 026 рублей и оставалась неизменной. Но с 01.01.20 индексация возобновлена и сейчас она составляет 466 617 рублей. При рождении второго или последующих детей эта сумма будет увеличена еще на 150 тыс. рублей.

Для получения сертификата на капитал необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ по месту жительства с комплектом документов.

Можно ли использовать маткапитал на погашение ипотеки

Основное условие для погашения ипотеки маткапиталом — займ на покупку жилья должен быть оформлен как целевой. По закону материнский капитал можно направить на первоначальный взнос или на досрочное погашение уже взятой ипотеки.

Досрочно можно погасить основной долг и проценты. Нельзя направить капитал на погашение штрафов или пени (если платежи просрочили).

Если материнским капиталом закрывают только часть суммы, то банк предложит заемщику на выбор:

• оставить срок выплаты прежним и уменьшить размер ежемесячного платежа;
• сократить срок выплаты займа, но платеж оставить прежним.

Если нужно заплатить банку меньше процентов, выбирают сокращение срока. Если важнее сократить долговую нагрузку на сегодня, выбирают уменьшение ежемесячного платежа.

Чтобы использовать маткапитал для покупки жилья, квартиру или дом нужно обязательно оформить в долевую собственность на всех членов семьи, включая детей.

Когда заключают ипотечный договор с банком, квартиру передают в качестве залога по кредиту, её можно оформить в долевую собственность только после того, как снимется залоговое обременение (на оформление дают полгода). Обязательство оформить жилплощадь на всех членов семьи нужно заверять у нотариуса.

Нюансы использования мат капитала под погашение ипотеки

Маткапитал не выдается на руки в виде наличных. Родившей ребенка женщине от ПФР полагается сертификат, удостоверяющий ее право на получение от государства установленной законом суммы.

Поэтому внести деньги в счет погашения долга по стандартной схеме нельзя. Требуется выполнить последовательность действий, в результате которой капитал будет перечислен из пенсионного фонда кредитору.

Преимуществом тех семей, которые хотят направить материальную помощь от государства на выплату ипотеки, является право сделать это сразу же после получения сертификата. Им, в отличие от тех, кто хочет купить жилье, дополнив этой суммой собственные накопления, не нужно ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

Маткапитал может быть направлен на досрочное, полное или частичное, погашение ранее взятой ипотеки. Ограничений по дате подписания договора нет. Эти деньги можно использовать и для закрытия кредита, взятого еще до рождения ребенка.

При этом средства от государства могут компенсировать основной долг и начисленные на него проценты. Штрафы за нарушение графика платежей должны быть уплачены за счет заемщика.

Второй способ использовать сертификат от ПФР — учесть его при первом взносе.

Воспользоваться маткапиталом можно и при досрочном погашении военной ипотеки. Государство не требует, чтобы семья выбирала между полагающимися льготами.

Рис.2 Порядок использования мат капитала

Когда клиент только планирует оформление ипотеки, а сертификат уже на руках, всё, что остаётся собрать документы и подавать заявку. Клиентам банка заявку можно подать даже онлайн и получить предварительное решение. Если решение положительное, тогда можно смело выбирать жильё. При этом выбрать строящееся жильё можно только у партнёров, а готовое можно подобрать и самостоятельно, правда, проверка банком будет тщательнее и придирчивее.

После принятия решения клиент предоставляет в банк стандартный набор документов, вместе с сертификатом и справкой с ПФР о состоянии счёта. После одобрения можно оформлять сделку:

• заключается договор на покупку недвижимости;
• регистрируется в реестре;
• передаётся в банк, для проверки;
• банк выплачивает средства продавцу переводом или в ячейку;
• заёмщик берёт подтверждение в банке и передаёт в ПФУ со счётом для зачисления средств;
• после рассмотрения заявки (2 месяца) пенсионный перечисляет деньги банку;
• банк после получения средств пересчитывает задолженность.

Варианты применения маткапитала в ипотеке

При использовании денежных средств по сертификату необходимо ориентироваться на Постановление №862 от 12.01.2007 «О Правилах направления семейного капитала на улучшение жилищных условий».

Но для погашения долга по жилищному кредиту предусмотрено исключение из правил, поэтому взять ипотеку под маткапитал можно сразу после получения семейного сертификата на руки. Государственное пособие направляется только на выплату целевых займов, выданных на приобретение или строительство жилья. Заключить кредитный договор можно после и до возникновения права на маткапитал. В качестве участника сделки вправе выступить владелец сертификата, его (ее) супруг или представитель.

Рассмотрим особенности вариантов использования семейного пособия.

• потребительские кредиты, нецелевые ссуды, займы МФО с 2015 года;
• просроченные платежи, штрафы, пени, начисленные в результате нарушения долговых обязательств.

Кому положен сертификат для погашения ипотеки материнским капиталом

Программа государственной поддержки с участием материнского капитала для семей с двумя и более детьми начала действовать с 1 января 2007 года. Тогда сумма по сертификату составляла 250 000 рублей. В 2021 году с учетом инфляции размер маткапитала увеличился до 453 026 рублей.

Право на получение сертификата имеет родитель (как правило, мать) при рождении или усыновлении второго ребенка. Одним из направлений использования маткапитала является улучшение жилищных условий. Средства можно потратить на погашение части ипотечного кредита или строительство. Обязательным условием является предоставление долей в новом жилье всем детям.

Существует несколько вариантов погашения ипотеки маткапиталом:

• внесение первоначального взноса;
• уменьшение размера долга. Этот вариант наиболее выгоден, поскольку снижает процент по кредиту;
• если сумма позволяет, можно погасить ипотеку полностью.

Таким образом, использовать материнский капитал в целях погашения ипотеки можно следующим образом:

• приобрести жилье на территории Российской Федерации;
• оплатить первоначальный взнос;
• погасить часть уже имеющегося ипотечного кредита;
• оплатить проценты по ипотеке.

Срок действия уже полученного сертификата не ограничен временными рамками, поэтому можно не спешить использовать его как можно скорее. Выдача сертификатов по последним данным продлена до окончания 2022 года.

Досрочное погашение ипотеки: возможно ли?

Данное условие подробно описано в сопровождающем соглашении. У большинства кредитных организаций подобная возможность предусмотрена. Досрочная выплата долгов возможна в полном объёме, либо по частям. Такой вариант будет выгоден при следующих условиях:

1. Отсутствие комиссий.
2. Без процентов и штрафных санкций.
3. Быстрое проведение процедура.
4. Минимальные затраты.

Некоторые организации вводят ограничения относительно суммы, другие дополнительные условия. Например, от заёмщика требуют заранее сообщить о намерении досрочно рассчитаться с долгами.

Перед оформлением кредитного договора правила, связанные с выплатами по долгу, обсуждаются индивидуально. Договор должен описывать подробно следующие данные:

• Процесс погашения.
• Порядок и возможность применения подобного решения.
• Максимальные и минимальные платежи, которые стоит вносить.

Выплата военной ипотеки семейным капиталом

Военнослужащие имеют право на получение субсидии (ежегодных выплат) от государства на приобретение жилой недвижимости.

Если семья военного пользуется данной субсидией, то есть возможность погашения военной ипотеки при помощи маткапитала в следующих направлениях:

• для выплаты кредитного займа, уже оформленного ранее. В данном случае необязательно дожидаться трёхлетия ребёнка, появление которого дало право на материнский капитал;
• для внесения первого кредитного взноса. Обязательное условие – ребенку, благодаря которому был получен материнский капитал, должно исполниться три года на момент расходования денег.

Закон прямо указывает, что кредит, который можно возместить с помощью МК, должен быть жилищным, т.е. направлен исключительно на покупку жилья. В процессе проведения второго этапа реализации капитала в счет погашения ипотеки, ПФР будет рассматривать соответствие финансовой организации определенным параметрам, включая наличие лицензии.

Получение займа в микрофинансовой организации не дает права направления средств капитала, равно как и потребительский займ в банке.

Условия для погашения

Если банк одобряет членам молодой семьи оформление квартиры в ипотеку на всю сумму, то в договоре материнский капитал никак не фигурирует. Действия заявителя будут такими:

1. Он получает свидетельство о праве собственности на жилье или регистрирует договор долевого участия.
2. Банк переводит на счет продавца кредитные средства.
3. Сама квартира до полного погашения ее стоимости и процентов будет находиться в залоге.
4. В банке следует взять справку о том, сколько нужно заплатить, и сразу же уведомить о своем намерении погасить часть ипотеки средствами материнского капитала.
5. По месту жительства посетить отделение Пенсионного фонда и предоставить пакет требуемых документов и банковскую справку о задолженности.
6. Заявление о распоряжении капиталом будет рассматриваться в течение месяца, потом еще столько же потребуется. чтобы перевести средства в банк с целью уплаты части жилищного кредита.
7. В банке пересчитывается график платежей с учетом погашенной суммы. Может сокращаться сумма ежемесячных платежей или срок погашения ипотеки.

В ряде российских банков есть специальные программы по кредитованию жилья с учетом капитала:

1. В ВТБ Банк Москвы можно потратить средства капитала с целью частичного досрочного погашения жилищного кредита, но использовать их для первоначального взноса нельзя.
2. DeltaCredit — существует специальная программа, по которой первоначальный взнос составляет от 5% от стоимости приобретаемого жилья. Допустимый размер займа с учетом средств сертификата не должен быть выше суммы, которую банк сможет выдать клиенту с учетом его платежеспособности. По программе можно погасить кредит досрочно частями в течение года с момента его предоставления.
3. Сбербанк — для возможности погасить кредит с применением средств сертификата нужно оформить квартиру в собственность. Первый взнос можно подтвердить средствами капитала.
4. ВТБ 24 — существует специальная программа ипотечного кредитования для держателей маткапитала. Можно средства направить на внесение первоначального взноса, который составляет не менее 10% от цены жилья.
5. Альфа-групп — возможно частично потратить сертификат на закрытие основного долга по ипотеке или процентов независимо от того, когда родились дети.
6. РоссельхозБанк — в этом случае можно воспользоваться средствами маткапитала лишь тогда, когда как минимум одному родителю не больше 35 лет. Первоначальный взнос составляет от 10% от цены квартиры. Кроме этого, владельцами переданного в залог имущества могут быть только совершеннолетние. Обращаться в Пенсионный фонд следует в течение 3 месяцев с момента выдачи кредита.

При желании воспользоваться данной программой следует знать и такие условия ее получения:

1. Сертификат на маткапитал срока не имеет. Если человек, на имя которого он был выдан, умер или утратил на него право, оно переходит опекуну или самому ребенку, пока ему не исполнится 23 года.
2. Использовать средства капитала для погашения ипотеки можно в любое время после его получения, за исключением случаев, когда деньги идут на внесение первого взноса.
3. Если Пенсионный фонд одобрит перевод средств капитала на уплату ипотеки, они поступят в банк через 2 месяца.
4. Первоначальный взнос таким методом можно внести только в том случае, если ранее средства от государства никак не использовались. Если его часть до этого была потрачена на другие нужды, то остаток можно потратить только для погашения уже действующего кредита.
5. Есть специальные региональные программы, участникам которых при наличии сертификата можно получить жилье или купить на выгодных условиях.
6. Если договор кредитования погашается досрочно, можно пересчитать и вернуть сумму внесенных страховых взносов, которые не были использованы.
7. Уплачиваются при покупке недвижимости налоги, при своевременных выплатах можно вернуть до 13% от выплаченной суммы (налоговый вычет).
8. Средства капитала нельзя использовать для погашения штрафов, пени и других начисленных займов.

Похожие записи:

• Можно ли поминать усопших в день их рождения?
• Как оформить доверенность: азы и юридические тонкости
• Доплата Ветеранам Труда С 1 Января 2022 В Ставропольском Крае