Что влияет на сумму страховки автомобиля

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что влияет на сумму страховки автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Возраст и стаж страхователя – это одни из ключевых факторов, определяющих цену ОСАГО. Как показывает практика, начинающие автолюбители менее осторожно водят авто. Стоимость автостраховки для них оказывается выше, поэтому возрастной фактор играет большую роль.

Как происходит ценообразование в ОСАГО

Чтобы предложить клиенту уникальную цену страховки, страховщики используют специальную формулу. В ней учитываются свойства ТС, а также уникальные характеристики автолюбителя. В 2023 году для расчета страховщиками применяется 7 разных коэф-тов (8, если транспортное средство зарегистрировано не в РФ). Единая формула для определения цены выглядит следующим образом:

• Итоговая цена ОСАГО в 2023 = ТБ ∙ КМ ∙ КБМ ∙ КВС ∙ КС ∙ КТ ∙ КО ∙ КП.

Расшифруем перечисленные в формуле аббревиатуры и объясним, что означает каждая из них:

1. ТБ – базовая ставка полиса ОСАГО. Каждый страховщик устанавливает это значение самостоятельно в рамках коридора тарифов, регулируемого Центробанком.
2. КМ – меняется в зависимости от мощности ТС.
3. КБМ – отражает то, насколько аккуратно ездит каждый отдельно взятый водитель. Повышается, если человек учинит ДТП.
4. КВС – коэффициент, опирающийся на личные параметры водителя: его возраст и опыт вождения.
5. КС – значение коэффициента зависит от периода использоваться ТС, указанного в договоре ОСАГО. Опция позволяет получить скидку тем, кто не планирует использовать авто на протяжении всего срока страхования. Максимальный период – один год.
6. КТ – региональный коэффициент. Разнится от региона к региону. Определяется в соответствии с адресом регистрации собственника машины.
7. КО – коэффициент, который учитывается при подключении дополнительной опции, позволяющей передавать управление транспортом любому человеку с правами нужной категории. При этом вписывать этих людей в страховку не требуется.
8. КП – показатель, используемый при оформлении полиса для транспорта, зарегистрированного за границей.

Основная ставка перемножается на другие показатели для определения итоговой страховой премии. Ниже мы рассмотрим все нюансы, связанные с каждым из множителей, а также объясним, что они значат. Также, возможно, кто-то вспомнит, что ранее предусматривалось еще несколько множителей: КПр и КН. Первый коэффициент подключался при наличии прицепа, а второй менялся от количества правонарушений. Однако с сентября 2020 года автостраховщики полностью отказались от их использования.

Как от региона регистрации автовладельца зависит цена ОСАГО

Место жительства собственника и регион, где будет использоваться автомобиль, также влияют на цену “автогражданки”. Размер этого коэффициента устанавливается Центробанком в зависимости от ситуации на дорогах региона. Это значит, что в регионах с высокими уровнями аварийности и страхового мошенничества размер страхового тарифа может быть выше. И в то же время, если в какой-либо области фиксируется хорошая ситуация на дорогах, регулятор может снизить коэффициент. Имейте в виду, что при оформлении страхового договора КТ определяется в соответствии с адресом регистрации владельца авто. Ниже вы можете увидеть десятку крупных городов России с их значениями, актуальными на текущий год.

Формально называется коэффициентом «Бонус-Малус», отсюда и сокращение КБМ. Если вам удаётся обойтись без официально зарегистрированных аварий в течение года, он снижается. При попадании в ДТП цифра увеличивается. Минимальное значение — 0,5, максимальное — 2,45.

Это самый большой разброс во всей формуле, позволяющий существенно снизить стоимость ОСАГО:

1. Самые мелкие аварии можно не оформлять. Иногда лучше решить проблему поцарапанного бампера и повреждённого зеркала на месте, не привлекая лишнего внимания. Если в аварии не пострадали люди, такой вариант не считается нарушением. Минус — пострадавший может взять деньги и заявить, что вы скрылись с места ДТП.

2. Если в полис ОСАГО вписаны несколько человек, после года безаварийной езды коэффициент снижается для них всех. Но это не касается «открытой» страховки, позволяющей любому водителю садиться за руль. От последней лучше отказаться, тем более что она стоит дороже. Минус — если захотите дать кому-то машину на время, придётся переоформлять полис.

3. Руководствуясь предыдущим пунктом, попросите друга или родственника вписать вас в ОСАГО. Даже если у вас нет машины, вы улучшите свой коэффициент безаварийного вождения. Минус — если автомобиль попадёт в аварию, можно добиться обратного эффекта.

Как оформить страховку ОСАГО?

1. Сбор необходимых документов: для оформления полиса ОСАГО в Ингосстрахе вам понадобятся следующие документы:

• Паспорт гражданина Российской Федерации;
• Водительское удостоверение (ВУ);
• Свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС) или технический паспорт ТС;
• Документ, подтверждающий право собственности на автомобиль (например, договор купли-продажи, договор лизинга и т.д.);
• Документы, необходимые для применения скидки (например, справка о безаварийном стаже, если у вас есть такая).

1. Заполнение заявления: В Ингосстрахе вы можете заполнить заявление на оформление полиса ОСАГО следующими способами:

• Онлайн на официальном сайте Ингосстраха: посетите веб-сайт Ингосстраха, найдите раздел, посвященный ОСАГО, и заполните соответствующую форму с указанием необходимых данных о себе и вашем автомобиле.
• В офисе Ингосстраха: посетите ближайший офис Ингосстраха, где сотрудники помогут вам заполнить заявление на месте.
• Через мобильное приложение Ингосстраха: если вы предпочитаете использовать мобильные приложения, загрузите официальное приложение Ингосстраха на свой смартфон и следуйте инструкциям для заполнения заявления.

1. Оплата страховки: после заполнения заявления вам нужно будет осуществить оплату страховки. Вы можете воспользоваться различными способами оплаты, такими как банковская карта, электронные платежи или наличные деньги, в зависимости от предпочтений и доступных вариантов, предлагаемых Ингосстрахом.
2. Получение полиса: после оплаты страховки и обработки вашего заявления, вам будет предоставлен полис ОСАГО. Вы можете выбрать способ получения полиса, который удобен для вас: получить его в офис Ингосстраха, скачать его в электронном формате с официального сайта или получить почтой на указанный вами адрес.
3. Активация полиса: после получения полиса необходимо активировать его. В Ингосстрахе вы можете активировать полис ОСАГО следующими способами:

• Онлайн на официальном сайте Ингосстраха: Войдите в личный кабинет на сайте Ингосстраха, выберите раздел активации полиса ОСАГО и следуйте указанным инструкциям.
• В офисе Ингосстраха: если вы предпочитаете личное общение, посетите ближайший офис Ингосстраха и активируйте полис на месте, обратившись к сотрудникам.

Ограничение максимальной стоимости ОСАГО

Рассмотрим пункт 4 статьи 9:

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать максимальное значение базовой ставки страховых тарифов, установленное Банком России для соответствующего транспортного средства, скорректированное с учетом коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с подпунктами «а» – «д» пункта 3 настоящей статьи.

В данном пункте речь идет о максимальной сумме, которую не может превышать стоимость страхового полиса ОСАГО ни при каких условиях.

В текущей редакции документа максимальная стоимость рассчитывается по формулам:
Tmax = 3 * ТБ * КТ
Tmax = 5 * ТБ * КТ (если водитель допустил нарушения, влекущие применение коэффициента КН).

В новом законе для расчета предлагается использовать новую формулу:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС

В качестве примера рассмотрим максимальную стоимость ОСАГО для легкового автомобиля категории B в Москве при наличии нарушений водителя.

По действующей формуле:
Tmax = 5 * ТБ * КТ = 27460 — 49420
(в зависимости от базового тарифа, выбранного страховой)

По новой формуле:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС =
= 4942 * 2 * 2.45 * 1,6 * 1 * 1,87 * 1 = 72 454 рубля

Пример показывает, что максимальная стоимость ОСАГО стала гораздо больше, однако для каждого водителя она рассчитывается индивидуально.

Уведомление страховой о проведении независимой технической экспертизы

Рассмотрим пункт 13 статьи 12:

В случае самостоятельной организации проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков потерпевший обязан в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения указанных независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) для обеспечения возможности присутствия страховщика при ее проведении.

Для начала напомню, что если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания должна организовать его осмотр и (или) независимую техническую экспертизу. В ходе этой процедуры должна быть произведена оценка причиненного ущерба. На процедуру отводится до 5 рабочих дней.

Если страховая компания не торопится осматривать автомобиль, то водитель может самостоятельно организовать независимую техническую экспертизу. А новый пункт статьи 12 говорит о том, что на такую экспертизу нужно пригласить представителя страховой компании. Причем сделать это нужно не позже, чем за 3 дня до проведения самой экспертизы.

Из чего складывается стоимость полиса ОСАГО

Порядок определения стоимости страхования есть в Указаниях Центробанка нашей страны за номером 3604 от 2015 года. В этом документе Центробанк определяет методику расчета полисов для всех страховщиков. Вычислить сумму, необходимую для оформления страхового договора, водитель может сам. Для этого водителю понадобится базовая ставка и набор коэффициентов.

Основной тариф определен в зависимости от марки автомобиля, цели применения машины и статуса автовладельца. Например, для физических лиц, владеющих легковым автомобилем, и применяющим его для собственных целей, определена наименьшая базовая ставка. При аналогичных параметрах для юридического лица основная ставка будет больше.

Если рассматривать специальные коэффициенты, они зависят от технического состояния машины, стажа и возраста водителя. Все коэффициенты зависят от своих факторов. Чтобы лучше понять этот вопрос, рассмотрим подробнее, как использовать коэффициенты для определения цены полиса.

Новый закон об ОСАГО 2023 года с изменениями

Положение ЦБ №3384, устанавливающее тарифы ОСАГО, больше не актуальное. Монетарный регулятор обновил документ (Указ №5000-У, в Министерстве юстиции зарегистрирован под №53241), который ввёл определённые изменения. Итоговая цена автогражданки рассчитывается по особой формуле. В её основе лежат базовые тарифы ОСАГО, они умножаются на повышающие и понижающие коэффициенты.

Главным образом на цену страховых услуг влияют такие составляющие:

• базовая ставка ОСАГО: Центробанк РФ устанавливает диапазон значений, из которых страховщик может выбрать наиболее подходящее;
• коэффициент бонус-малус;
• мощность двигателя;
• коэффициент нарушений законодательства о страховании;
• коэффициент региона/города эксплуатации автомобиля;
• коэффициент возраста и опыта вождения автомобилиста;
• сезонность эксплуатации машины.

Как количество водителей в полисе влияет на его цену

На данный момент действует всего два коэффициента:

1. При этом коэффициенте ограничивается количество водителей, которые будут вписаны в полис.
1.87. Данный коэффициент позволит оформить страховку на транспортное средство, за рулём которого может находиться любой водитель, имеющий соответствующую категорию.

Договор автогражданки может иметь ограничения на количество вписанных в него водителей либо быть без них. Первый вариант позволяет вписать в страховку не больше пяти водителей. Во втором случае сведения об автомобилистах не указываются. Другими словами, любой водитель может управлять транспортным средством.

Для организаций, которые решили оформить автогражданку без ограничений, коэффициент на неограниченную страховку остался без изменений – 1.8.

Одна из организаций предоставила расчеты по ориентировочной стоимости полисов ОСАГО с просьбой ее не называть. При оценке важно учитывать, что для многих страховых новички / водители без опыта — это водители со стажем до двух лет. Во всех расчетах здесь использован минимальный базовый тариф ОСАГО.

Пример 1. Автомобилист — 25 лет, без стажа. Автомобиль Kia Rio с мотором 1,6 л мощностью 122 л.с., регион использования — Москва.

Цена полиса до расширения тарифного коридора: 30 326,06 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 38 211,85 руб.

Пример 2. Автомобилист — 25 лет, без стажа. Автомобиль Kia Rio с мотором 1,6 л мощностью 122 л.с., регион использования — Дальний Восток.

Цена полиса до расширения тарифного коридора: 22 913,03 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 28 871,18 руб.

Пример 3. Автомобилист, 22 года, без стажа, автомобиль Toyota Rav 4, мотор 2,5 мощностью 199 л.с., регион использования — Москва.

Цена полиса до расширения тарифного коридора: 37 882,39 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 47 733,08 руб.

Пример 4. Автомобилист, 22 года, без стажа, автомобиль Toyota Rav 4, мотор 2,5 мощностью 199 л.с., регион использования — Санкт-Петербург.

Цена полиса до расширения тарифного коридора: 34 515,07 руб.
Цена после расширения тарифного коридора: 43 490,14 руб.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП с пострадавшими

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством.

Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
• извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе. В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно автоматически поступает в АИС ОСАГО, откуда может быть получено страховой компанией.

КВС — Коэффициент осаго по возрасту и стажу

Этот показатель указывает на опытность, которая оценивается на основании возраста и стажа водителя. Определяется не только на основе информации о страхователе. Учитываются все лица, которые включаются в договор.

Если страховка распространяется на молодых людей (не достигших 22-х лет) и/или имеющих маленький стаж (не превышающий 3 года), показатель может стать повышающим коэффициентом и существенно увеличить стоимость соглашения.

При оформлении неограниченной страховки устанавливается КВС 1.0, который является минимальным показателем. Определить свой коэффициент можно по сведениям, приведенным в таблице ниже.

КПр — управление транспортным средством с прицепом

От чего зависит стоимость в России?

Сколько стоит застраховать автомобиль? Следует отметить, что в отличие от добровольного вида страхования, стоимость ОСАГО имеет четко ограниченный размер. Ни одна страховая организация не имеет право самостоятельно устанавливать цену на данный вид страхования, так как она жестко регулируется со стороны государственных органов.

Вместе с тем, для каждого отдельного транспортного средства цена, чтобы застраховать машину может отличаться. Обусловлено это влиянием на стоимость полиса следующих факторов:

1. Размера базовой ставки.
2. Совокупности коэффициентов, которые могут принимать различные значения в зависимости от индивидуальных характеристик автомобиля и водителя.

В настоящее время многие компании придумывают различные акции для привлечения дополнительных клиентов. Итак, рассмотрим некоторые популярные виды бонусов для покупателей автогражданки:

1. Водителю, купившему сразу у одного страховщика полис ОСАГО и КАСКО на авто в возрасте до 3 лет в подарок предоставляется диагностическая карта. При этом осуществляется бесплатная доставка полиса и карты. Данную акцию проводит страховое агентство «Элемент».
2. «Автоассистанс в подарок к ОСАГО» – покупая полис ОСАГО в страховой компании «UNIVES» водителю в подарок предоставляется карта «Автоассистанс», по которой можно воспользоваться такими видами сервисов, как бесплатный вызов эвакуатора, доставка топлива, замена колес и т.д.

Похожие записи:

• Как выплачивается материнский капитал при рождении двойняшек?
• Как рассчитать декретные?
• Многодетные семьи Белгородской области получат льготы на имущественные налоги