Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитные каникулы: как получить отсрочку по ипотеке из-за коронавируса?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.
Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?
Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.
Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.
Можно получить отсрочку по ежемесячным платежам в дополнение к ипотечным каникулам. В связи с объявленной в мире пандемией коронавируса у заемщика есть право в период с 3 апреля 2020 года по 30 сентября 2020 года обратиться за отсрочкой платежей по ипотечному кредиту. На дополнительную отсрочку (т.н. «дополнительные каникулы») может рассчитывать тот, кто
Что такое кредитные каникулы по причине пандемии?
Банковские кредитные каникулы из-за коронавируса – это отсрочка платежей на срок до 6 месяцев, воспользоваться которой заемщик имеет право при условии обнаружении проблем в ходе выполнения обязательств по кредитному договору. Во избежание массового возникновения просроченных платежей, на государственном уровне разработана программа упрощенного предоставления отсрочки физическим и юридическим лицам, пострадавшим от коронавирусной инфекции.
Воспользоваться льготами могут не только граждане, которые потеряли основной источник доходов. Банк, предлагающий каникулы в связи с COVID-19, обязан повысить уровень лояльности ко всем клиентам, которые находятся на вынужденном карантине, лечении или реабилитации вследствие распространения коронавируса.
Зачем нужны кредитные каникулы во время пандемии?
В условия наступающего экономического кризиса, вызванного пандемией коронавируса, многие заемщики столкнутся со снижением доходов. Чтобы снизить вероятность массового возникновения просроченных платежей и избежать коллапса банковской отрасли в работу кредитных организаций вынуждено вмешаться государство.
Введенный властями режим самоизоляции призван создать препятствия для дальнейшего распространения COVID-19. Однако карантинные меры приводят к закрытию предприятий малого и среднего бизнеса. Клиенты банковских организаций, которые еще пару месяцев назад имели стабильный заработок, вынуждены искать альтернативные источники доходов или обращаться за помощью непосредственно к кредиторам.
Правительство по указу Президента приняло ряд поправок к законам о потребительском кредитовании и деятельности ЦБ. У заемщиков, которые пострадали от COVID-19, теперь есть возможность получить отсрочку платежей и воспользоваться сопутствующими льготами. Основная цель кредитных каникул заключается в снижении платежной нагрузки на пострадавших от коронавируса граждан и представителей малого или среднего бизнеса.
Кредитные каникулы в рамках государственной программы отсрочки для поддержки граждан, пострадавших от пандемии, призваны снизить платежную нагрузку. Банки готовы идти на уступки, чтобы сохранить клиентскую базу и снизить вероятность массового возникновения просроченных платежей из-за форс-мажорной ситуации.
По отношению к заемщикам кредиторы вправе выдвигать определенные требования. Чтобы воспользоваться отсрочкой, придется предоставить документы, свидетельствующие о том, что клиент в полной мере соответствует запросам банка. Достаточным основанием для переноса платежей будет снижение доходов на 30%.
Каникулы в связи с коронавирусом предоставляются на полгода, но обратиться за ними можно не позднее 30 сентября. Во время передышки клиент обязан решить возникшие проблемы либо отыскать новые источники доходов. По окончании льготного периода придется приступить к обслуживанию кредита в обычном режиме.
Что будет во время льготного периода
Ипотечные каникулы могут начаться не позднее чем через 1 месяц после обращения. Точную дату определяет сам заемщик. Если она не оговорена в тексте заявления, началом периода будет считаться день, в который банк направит клиенту уведомление.
Пример. Заемщик (физическое лицо) обратился в банк 10 апреля 2020 года, не указав при этом дату начала льготного периода. 14 числа кредитная организация рассмотрела обращение, удовлетворила его и направила клиенту соответствующее уведомление по электронной почте. Каникулы будут считаться предоставленными с этой же даты (14 апреля).
С момента установления льготного периода все обязательства человека перед банком приостанавливаются. В это время не нужно гасить основной долг и уплачивать проценты. Таким образом, на несколько месяцев клиент может «забыть» о взятом ипотечном кредите.
Важно! В период каникул не будет начисляться неустойка на просрочку прошлых периодов. Ее зафиксируют в день направления требования.
ИП вправе выбрать другой вариант льготы. Они могут просто уменьшить ежемесячный размер платежа, не отказываясь при этом от обязательств полностью. Как правило, банки дают клиентам возможность самостоятельно выбирать схему корректировки суммы. Ее размер может сократиться за счет основного долга, процентов или и того и другого одновременно.
Ипотечные каникулы, предоставленные по новым правилам, можно прекратить в любой момент. Для этого нужно позвонить в банк и сообщить о своем решении. Не позднее 5 дней заемщику будет направлен уточненный график.
Условия в «Сбербанке Россия».
Ипотечные каникулы из-за коронавируса в «Сбербанке» предоставляются на срок до 6 месяцев.
Подробности предоставлены на сайте финансового учреждения в обращении главы СБ Германа Грефа.
В частности ипотечные каникулы коснутся тех клиентов, у которых был обнаружен вирус, которые находились на вынужденном карантине и не могли работать.
Расчеты по снижению бремени выплат будут предоставляться строго в индивидуальном порядке, штрафы и пени в течение 6 месяцев удерживаться за просрочку платежа не будут.
Важно! Распоряжение по ипотечным каникулам закреплено на законодательном уровне, и не может рассматриваться как рекомендация.
СБ РФ обязан предоставить послабления, но только в отношении людей, взявших ипотеку.
Зампред СБ РФ Олег Ганеев пояснил, что уже сейчас заявки на реструктуризацию долга можно оставить онлайн на сайте финансовой организации.
Для ИП или микробизнеса обращения принимают через систему «Сбербанк Бизнес Онлайн».
Главное условие к заёмщикам:
- потеря дохода на 30%;
- сумма кредита до 15 млн. на момент взятия ипотеки;
- жильё является единственным;
- ранее не было оформлено ипотечных каникул.
Каникулы по ипотеке в ВТБ.
Ипотечные каникулы в ВТБ из-за коронавируса готовы предоставить для клиентов, которые не могут вносить ежемесячные взносы по кредиту в полном объеме и регулярно.
Разрабатываются меры по отсрочке по платежам, в том числе по основному долгу и по процентам.
В основном это касается клиентов, которые были заражены вирусом, оказались на карантине, в больнице, понесли финансовые потери при увольнениях или из-за неоплачиваемого отпуска.
Важно! Пока максимальные сроки, на которые могут рассчитывать заемщики в качестве послабления – три месяца.
Действовать меры по «ипотечным каникулам» будут с 31.03.2020 года и коснутся они пока людей, оказавшихся из-за коронавируса на больничном.
Так обращаться в кредитные отделы можно тем, кто ушел по листу нетрудоспособности с работы в результате заражения COVID-19.
Они могут рассчитывать на отсрочки платежей в течение 90 дней с момента обращения и предоставления заявления с пакетом документов.
Фактические больничные листы принимаются дистанционно. Заемщик может обратиться в контактный центр банка ВТБ.
Личное присутствие в офисе до момента ликвидирования угрозы распространения по стране вируса запрещено.
При приеме заявления и пакета документов услуга активируется автоматически. Всю работу с клиентами сотрудники ВТБ ведут в индивидуальном порядке, это значит, что не каждый случай обращения будет удовлетворен 100%.
Касается ли это юридических лиц, как и физических
Все выше сказанное в полном объеме относится и к субъектам малого и среднего бизнеса. У кого нет проблем, тот продолжает исправно вносить платежи по кредитам, у кого возникли сложности, должен обратиться в банк с просьбой реструктурировать задолженность по займам.
При этом сложилась такая ситуация: одни банки ждут Постановление Совета Министров, в котором будут оговорены сферы деятельности малого бизнеса, имеющего право на отсрочку платежей во время эпидемии, другие (Сбербанк, ВТБ, Альфа банк и т.д.) готовы работать в этом направлении со всеми своими клиентами, у кого возникли сложности.
Поэтому руководителям не очень крупных предприятий и фирм при возникновении финансовых сложностей необходимо напрямую выходить на руководство кредитных учреждений и пытаться решить проблему в положительном для себя ключе.
Можно ли просто взять и не платит кредит
С апреля месяца банки стали фиксировать случаи, когда их клиенты просто заморозили выплату задолженностей по займам, не подавая заявлений и уведомлений о возникших финансовых сложностях. Естественно, в таких случаях о документальном подтверждении проблем с доходами у дебитора, в связи с распространяющейся эпидемией, речи не идет.
По-видимому, такие заемщики ориентируются на слова Путина о том, что банки не должны за просрочку платежей штрафовать людей. Но это пока слова, не подтвержденные правовыми актами (Законом, Постановлением СМ или ЦБ).
Ситуация тупиковая. Учитывая, что банковской сфере так же нужно платить заработную плату своему персоналу, оплачивать различного рода услуги и т.д., такой вариант развития событий с большой долей вероятности не прокатит. Подать в суд в настоящее время не получиться – их деятельность во многом ограничена.
Но ничто не мешает банкам потом подать в суд и взыскать штрафы. Хотя из-за большого количества случаев немотивированного отказа возможно кредиторы и не будут связываться с судами, особенно тогда, когда платежи возобновляются в полном объеме.
Заранее предугадать тактику отдельно взятого банка сложно. Поэтому отвечая на вопрос, можно ли не платить, редакция сайта советует не рисковать. Если есть возможность – платите кредиты, нет – оформляйте официально отсрочку платежа по кредиту из-за коронавируса.
Что дадут каникулы заемщику?
Обращение в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — для некоторых людей единственный способ избежать просрочек и начисления больших штрафов за нарушение условий кредитного договора.
Справка. Несвоевременное внесение регулярных платежей предполагает наложение штрафных санкций. Размер действующей при этом ставки можно найти в подписанном договоре.
Если банк удовлетворяет просьбу клиента и предоставляет кредитные каникулы, дальнейшая процедура выглядит так:
- на время льготного периода вы полностью освобождаетесь от оплаты взносов по кредиту;
- если у вас уже возникли просрочки и начислены неустойки, кредитор временно их заморозит;
- в случае, если оформлен кредит под залог недвижимости или автомобиля, клиент не вправе продать объект обременения в период действия каникул.
- начисление процентов за пользование кредитными средствами приостанавливаться не будет.
Пострадавшие граждане, оформившие потребительские кредиты, получат привилегию в виде льготной процентной ставки на этот период. Она будет составлять 2/3 от среднерыночной ставки по подобным заимствованиям. Ипотечные проценты не меняются и остаются первоначальными.
Ипотечные каникулы для заемщиков, пострадавших из-за COVID-19
О том, что делать со своей ипотекой, задумались многие граждане России. Число выданных ипотечных займов в стране постоянно растет. Это самая доступная форма покупки жилья на сегодняшний день. Но к сожалению, огромное количество людей не знают, чем платить по кредиту из-за сокращения доходов в период эпидемии.
Справка! Центральный Банк рекомендует всем финансовым организациям перестроиться и создать льготные условия ипотечных выплат для граждан пострадавших от COVID-19.
К ним относятся:
- больные коронавирусной инфекцией;
- граждане, находящиеся на вынужденном карантине;
- люди, испытывающие проблемы с выходом на работу из-за распространения вируса;
- работодатели или сотрудники, частично потерявшие доход после введения ограничений.
Ставки по ипотечному кредитованию начали подниматься с середины марта. В будущем они вырастут и затронут уже одобренные заявки клиентов на других условиях.
Предполагаемые изменения по ставкам банков РФ отражены в таблице.
| Банк | % до эпидемии | повышение |
|---|---|---|
| Сбербанк | от 6% | до 10,9% |
| Альфа Банк | от 8,59% | до 12% |
| Юникредит | от 9,9% | до 13,5% |
| Абсолют Банк | от 9,49% | до 12% |
| Открытие | от 9,55% | до 12,2% |
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы – это банковская услуга, предполагающая изменение платежного графика для снижения нагрузки на заемщиков, которые испытывают сложности в процессе выполнения долговых обязательств. Обычно отсрочка доступна клиентам, имеющим безукоризненную репутацию. Каникулы призваны создать комфортные условия для дальнейшего погашения займа.
По общему правилу кредитные каникулы предусматривают на определённый период времени и в определённых суммах приостановление исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором (обычно банк). При этом сам термин «кредитные каникулы» в законодательстве обычно не встречается.
Таким образом, кредитные каникулы – это льготный период, предусматривающий отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам.
Важно! Эффективность отсрочки зависит исключительно от финансовой грамотности и дисциплинированности должника. Банк предоставит время на поиск новых источников доходов и восстановление платежеспособности, поэтому должнику необходимо правильно воспользоваться уступками кредитора.
Банк России рекомендовал банкам, МФО, кредитно-потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и страховым организациям дать отсрочку по платежам заемщикам, заболевшим коронавирусом COVID-19.
Заявки на реструктуризацию потребительского кредита и предоставление ипотечных каникулов для таких клиентов должны рассматриваться оперативно (насколько оперативно – ЦБ, к сожалению, не уточняет).
Рекомендации содержатся в информационном письме Банка России от 20 марта 2020 года.
Чтобы получить отсрочку, нужно предоставить медицинскую справку, подтверждающую диагноз «коронавирусная инфекция» у самого заемщика или у проживающих с ним членов семьи.
- Зараженным дадут отсрочку, даже если клиент ранее уже воспользовался правом на ипотечные каникулы.
- Банк России рекомендует делать реструктуризацию, даже если клиент обратился с соответствующей просьбой уже после выздоровления. В таком случае ему не будут начислять неустойку (а уже начисленную аннулируют), а информация о просрочке не будет передана в бюро кредитных историй.
- Отсрочку должны дать и страховые компании (по страховке на застрахованную недвижимость).
- Кредитным организациям и МФО рекомендовали до 30 сентября 2020 года не обращать взыскание на недвижимость, которая выступает залоговой.